De bharr an mhéid seo a leanas:(1)Ó glacadh Treoir (AE) 2015/2366 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Treoir (AE) 2015/2366 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 25 Samhain 2015 maidir le seirbhísí íocaíochta sa mhargadh inmheánach, lena leasaítear Treoracha 2002/65/CE, 2009/110/CE agus 2013/36/AE agus Rialachán (AE) Uimh. 1093/2010, agus lena n-aisghairtear Treoir 2007/64/CE (IO L 337, 23.12.2015, lch. 35)., rinneadh athruithe suntasacha ar an margadh seirbhísí íocaíochta miondíola, athruithe a bhaineann den chuid is mó leis an úsáid, atá ag méadú, a bhaintear as cártaí agus as modhanna digiteacha íocaíochta, leis an úsáid, atá ag laghdú, a bhaintear as airgead tirim agus leis an láithreacht mhéadaitheach de ghníomhaithe agus de sheirbhísí nua, lena n-áirítear tiachóga digiteacha agus íocaíochtaí gan teagmháil. Le paindéim COVID-19 agus na hathruithe a rinneadh mar gheall uirthi ar chleachtais tomhaltais agus íocaíochta méadaítear an tábhacht a bhaineann le híocaíochtaí slána agus éifeachtúla a bheith againn.
(2)Sa Teachtaireacht ón gCoimisiún maidir le Straitéis Íocaíochtaí Miondíola don Aontas COM/2020/592 final. fógraíodh seoladh athbhreithnithe chuimsithigh ar chur i bhfeidhm agus ar thionchar Threoir (AE) 2015/2366 ‘lenar cheart measúnú foriomlán a áireamh i dtaobh an bhfuil sí fós oiriúnach don fheidhm, agus forbairtí sa mhargadh á gcur san áireamh’.
(3)Le Treoir (AE) 2015/2366 dírítear ar aghaidh a thabhairt ar bhacainní ar chineálacha nua seirbhísí íocaíochta agus ar fheabhas a chur ar leibhéal na cosanta agus na slándála do thomhaltóirí Sa mheastóireacht a rinne an Coimisiún ar thionchar agus ar chur i bhfeidhm Threoir (AE) 2015/2366, fuarthas gur éirigh den chuid is mó le Treoir (AE) 2015/2366 maidir le go leor dá cuspóirí, ach sainaithníodh réimsí áirithe inti freisin nár baineadh cuspóirí na Treorach sin amach ina n-iomláine. Mar shampla, sainaithníodh sa mheastóireacht an méadú ar chineálacha nua calaoise mar shaincheist is ábhar imní maidir le cuspóirí cosanta tomhaltóirí. Sainaithníodh easnaimh freisin maidir leis an gcuspóir feabhas a chur ar iomaíocht sa mhargadh a bhuí leis na ‘seirbhísí baincéireachta oscailte’ mar a thugtar orthu (seirbhísí faisnéise cuntas agus seirbhísí tionscanta íocaíochta) trí na bacainní margaidh a ísliú, bacainní nár mhór do sholáthraithe tríú páirtí aghaidh a thabhairt orthu. Tá dul chun cinn i dtreo an chuspóra feabhas a chur ar sholáthar seirbhísí íocaíochta trasteorann teoranta freisin, mar gheall ar neamhréireachtaí i gcleachtais mhaoirseachta agus i bhforfheidhmiú ar fud an Aontais den chuid is mó. Sainaithníodh sa mheastóireacht freisin tosca lena gcuirtear bac ar an dul chun cinn maidir leis an gcuspóir cothroime iomaíochta a thabhairt do na soláthraithe seirbhísí íocaíochta go léir.
(4)Sainaithníodh sa mheastóireacht freisin fadhbanna maidir le cur chun feidhme agus forfheidhmiú éagsúil Threoir (AE) 2015/2366 a théann i bhfeidhm go díreach ar an iomaíocht idir soláthraithe seirbhísí íocaíochta, trí dhálaí rialála éagsúla a chruthú i mBallstáit éagsúla, rud a spreagann arbatráiste rialála. Níor cheart go mbeadh aon deis ann do ‘shiopadóireacht dlínsí’ ina roghnódh soláthraithe seirbhísí íocaíochta, mar ‘thír dhúchais’, na Ballstáit sin ina bhfuil cur i bhfeidhm rialacha an Aontais maidir le seirbhísí íocaíochta níos buntáistí dóibh agus ina soláthródh siad seirbhísí trasteorann i mBallstáit eile a chuireann léirmhíniú níos déine ar na rialacha i bhfeidhm nó a chuireann beartais forfheidhmiúcháin níos gníomhaí i bhfeidhm maidir le soláthraithe seirbhísí íocaíochta atá bunaithe ansin. Cuirtear an iomaíocht as a riocht leis an gcleachtas sin. Dá bhrí sin, ba cheart rialacha an Aontais maidir le seirbhísí íocaíochta a chomhchuibhiú tuilleadh, trí rialacha lena rialaítear feidhmiú na gníomhaíochta seirbhísí íocaíochta, lena n-áirítear cearta agus oibleagáidí na bpáirtithe lena mbaineann a ionchorprú i Rialachán. Ba cheart rialacha den sórt sin, seachas na rialacha maidir le húdarú agus maoirseacht institiúidí íocaíochta, ar cheart iad a choinneáil i dTreoir, a shoiléiriú agus a bheith níos mionsonraithe, agus ar an dóigh sin corrlaigh léirmhínithe a íoslaghdú.
(5)Cé go rialaítear eisiúint ríomh-airgid faoi Threoir 2009/110/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Treoir 2009/110/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 16 Meán Fómhair 2009 maidir le dul i mbun an ghnó a ghabhann le hinstitiúidí ríomh-airgid, leanúint den ghnó sin agus maoirseacht stuamachta a dhéanamh air lena leasaítear Treoir 2005/60/CE agus Treoir 2006/48/CE agus lena n-aisghairtear Treoir 2000/46/CE (IO L 267, 10.10.2009, lch. 7)., rialaítear úsáid ríomh-airgid chun idirbhearta íocaíochta a chistiú den chuid is mó le Treoir (AE) 2015/2366. Dá bhrí sin, an creat dlíthiúil is infheidhme maidir le hinstitiúidí ríomh-airgid agus institiúidí íocaíochta, go háirithe maidir le rialacha iompair gnó, tá siad ailínithe go substaintiúil cheana féin. Chun aghaidh a thabhairt ar shaincheisteanna maidir le comhtháthú seachtrach agus ós rud é go bhfuil sé ag éirí níos deacra idirdhealú a dhéanamh idir seirbhísí ríomh-airgid agus seirbhísí íocaíochta, ba cheart na creataí reachtacha a bhaineann le hinstitiúidí ríomh-airgid agus institiúidí íocaíochta a thabhairt níos gaire dá chéile. Mar sin féin, tá na ceanglais maidir le ceadúnú, go háirithe caipiteal tosaigh agus cistí dílse, agus roinnt príomhchoincheapa bunúsacha lena rialaítear an gnó ríomh-airgid mar atá eisiúint ríomh-airgid, dáileadh ríomh-airgid agus infhuascailteacht, difriúil leis na seirbhísí a sholáthraíonn institiúidí íocaíochta. Dá bhrí sin, is iomchuí na sainiúlachtaí sin a chaomhnú agus forálacha Threoir (AE) 2015/2366 agus Threoir 2009/110/CE á gcumasc. Ós rud é go ndéantar Treoir 2009/110/CE a aisghairm le Treoir (AE) XXXX [PSD3], ba cheart a rialacha, cé is moite de na rialacha maidir le húdarú agus maoirseacht, a ionchorpraíodh i dTreoir (AE) XXX [PSD3], a thabhairt isteach i gcreat aontaithe faoin Rialachán seo, mar aon le coigeartuithe iomchuí.
(6)Chun go n-áirítheofar deimhneacht dhlíthiúil agus raon feidhme soiléir chur i bhfeidhm na rialacha is infheidhme maidir le gnó a dhéanamh a bhaineann le seirbhísí íocaíochta agus ríomh-airgid a sholáthar, is gá na catagóirí soláthraithe seirbhísí íocaíochta atá faoi réir na n-oibleagáidí maidir leis an ngnó a dhéanamh a bhaineann le seirbhísí íocaíochta agus ríomh-airgid a sholáthar ar fud an Aontais a shonrú.
(7)Tá roinnt catagóirí de sholáthraithe seirbhísí íocaíochta ann. Glacann institiúidí creidmheasa taiscí ó úsáideoirí is féidir a úsáid chun idirbhearta íocaíochta a fhorghníomhú. Tá siad údaraithe de bhun Threoir 2013/36/AE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Treoir 2013/36/AE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 26 Meitheamh 2013 maidir le rochtain ar ghníomhaíocht institiúidí creidmheasa agus maoirseacht stuamachta ar institiúidí creidmheasa agus ar ghnólachtaí infheistíochta, lena leasaítear Treoir 2002/87/CE agus lena n‐aisghairtear Treoracha 2006/48/CE agus 2006/49/CE Téacs atá ábhartha maidir le LEE (IO L 176, 27.6.2013, lch. 338).. Ní ghlacann institiúidí íocaíochta taiscí. Féadfaidh siad cistí úsáideoirí a choinneáil agus ríomh-airgead a eisiúint is féidir a úsáid chun idirbhearta íocaíochta a fhorghníomhú. Tá siad údaraithe de bhun Threoir (AE) XXX [PSD3]. Féadfaidh institiúidí gíoró oifige poist atá i dteideal déanamh amhlaidh faoin dlí náisiúnta seirbhísí ríomh-airgid agus seirbhísí íocaíochta a sholáthar freisin. Áirítear ar chatagóirí eile soláthraithe seirbhísí íocaíochta an Banc Ceannais Eorpach (BCE) agus bainc cheannais náisiúnta nuair nach bhfuil siad ag gníomhú ina gcáil mar údarás airgeadaíochta nó údaráis phoiblí eile, agus Ballstáit nó a n-údaráis réigiúnacha nó áitiúla nuair nach bhfuil siad ag gníomhú ina gcáil mar údaráis phoiblí.
(8)Is iomchuí an tseirbhís lena n-éascaítear airgead a aistarraingt as cuntas íocaíochta a dhícheangal ón ngníomhaíocht lena ndéantar cuntas íocaíochta a riar, toisc go bhféadfadh sé nach ndéanfadh soláthraithe seirbhísí aistarraingthe airgid thirim cuntais íocaíochta a riar. Maidir leis na seirbhísí maidir le heisiúint ionstraimí íocaíochta agus maidir le hidirbhearta íocaíochta a fháil, a liostaítear le chéile i bpointe 5 den Iarscríbhinn a ghabhann le Treoir (AE) 2015/2366 amhail is nach bhféadfaí ceann amháin acu a thairiscint gan an ceann eile, ba cheart iad a chur i láthair mar dhá sheirbhís íocaíochta éagsúla. Le liostú na seirbhísí fála agus eisiúna ar leithligh, mar aon le sainmhínithe ar leith ar gach seirbhís, ba cheart a shoiléiriú go bhféadfaidh soláthraithe seirbhísí íocaíochta na seirbhísí eisiúna agus fála a thairiscint astu féin.
(9)Is deacair go praiticiúil é catagóirí áirithe oibreoirí uathmheaisíní (UMB) a eisiamh ó raon feidhme Threoir (AE) 2015/2366. Dá bhrí sin, ba cheart catagóir nua oibreoirí UMB nach riarann cuntais íocaíochta a chur in ionad na catagóire oibreoirí UMB atá eisiata ón gceanglas a bheith údaraithe mar sholáthraí seirbhísí íocaíochta faoi Threoir (AE) 2015/2366. Cé nach bhfuil na hoibreoirí sin faoi réir na gceanglas údarúcháin faoi Threoir (AE) XXX [PSD3], ba cheart go mbeidís, áfach, faoi réir na gceanglas maidir le trédhearcacht táillí i gcásanna ina ngearrann oibreoirí UMB den sórt sin muirir ar aistarraingtí airgid thirim.
(10)Chun tuilleadh feabhais a chur ar rochtain ar airgead tirim, ar tosaíocht de chuid an Choimisiúin í, ba cheart go gceadófaí do cheannaithe seirbhísí soláthair airgid thirim a thairiscint, i siopaí fisiceacha, fiú mura ndéanann custaiméir ceannachán, gan gá le húdarú soláthraí seirbhísí íocaíochta a fháil ná a bheith ina bpáirtí de chuid institiúide íocaíochta. Ba cheart go mbeadh an oibleagáid ar na seirbhísí soláthair airgid sin, áfach, na táillí a ghearrtar ar an gcustaiméir, más ann dóibh, a nochtadh. Ba cheart do mhiondíoltóirí na seirbhísí sin a sholáthar ar bhonn deonach agus ba cheart go mbeadh siad ag brath ar infhaighteacht airgid thirim sa mhiondíoltóir.
(11)Maidir leis an eisiamh ó raon feidhme Threoir (AE) 2015/2366 ar idirbhearta íocaíochta ón íocóir chuig an íocaí trí ghníomhaire tráchtála a ghníomhaíonn thar ceann an íocóra nó an íocaí, cuireadh i bhfeidhm é ar bhealach an-éagsúil ar fud na mBallstát. Is iondúil go sainmhínítear coincheap na ngníomhairí tráchtála sa dlí sibhialta náisiúnta, a d’fhéadfadh a bheith éagsúil ó Bhallstát go Ballstát, rud a fhágann go gcaitear go neamhréireach leis na seirbhísí céanna i ndlínsí éagsúla. Dá bhrí sin, ba cheart coincheap na ngníomhairí tráchtála faoin eisiamh sin a chomhchuibhiú agus a shoiléiriú trí thagairt a dhéanamh don sainmhíniú ar ghníomhairí tráchtála mar a leagtar síos i dTreoir 86/653/CEE ón gComhairle Treoir 86/653/CEE ón gComhairle an 18 Nollaig 1986 maidir le comhordú dhlíthe na mBallstát a bhaineann le gníomhairí tráchtála féinfhostaithe (IO L 382, 31.12.1986, lgh. 17-21).. Ina theannta sin, ba cheart tuilleadh soiléireachta a thabhairt maidir leis na coinníollacha faoina bhféadfar idirbhearta íocaíochta ón íocóir leis an íocaí trí ghníomhairí tráchtála a eisiamh ó raon feidhme an Rialacháin seo. Baintear é sin amach trína cheangal gur cheart gníomhairí a údarú trí chomhaontú leis an íocóir nó leis an íocaí chun díol nó ceannach earraí nó seirbhísí a chaibidliú nó a thabhairt i gcrích thar ceann an íocóra amháin nó an íocaí amháin, ach ní thar ceann na beirte araon, is cuma an bhfuil cistí an chliaint i seilbh an ghníomhaire tráchtála nó nach bhfuil. Maidir le hardáin ríomhthráchtála a fheidhmíonn mar ghníomhairí tráchtála thar ceann ceannaitheoirí aonair agus díoltóirí aonair araon gan aon fhíorchorrlach nó fíor-uathriail ag na ceannaitheoirí nó na díoltóirí chun dul i mbun caibidlíochta nó chun díol nó ceannach earraí nó seirbhísí a thabhairt i gcrích, níor cheart iad a eisiamh ó raon feidhme an Rialacháin seo. Ba cheart don Údarás Baincéireachta Eorpach (ÚBE) treoirlínte a fhorbairt maidir leis an eisiamh maidir le hidirbhearta íocaíochta ón íocóir chuig an íocaí trí ghníomhaire tráchtála chun tuilleadh soiléireachta agus cóineasaithe a sholáthar i measc na n-údarás inniúil. Féadfar a áireamh sna treoirlínte sin stór cásanna úsáide a chumhdaítear de ghnáth leis an eisiamh gníomhaire tráchtála.
(12)Cuireadh an t-eisiamh ó raon feidhme Threoir (AE) 2015/2366 a bhaineann le hionstraimí sainchuspóireacha i bhfeidhm ar bhealach éagsúil ar fud na mBallstát, cé gur ceanglaíodh ar sholáthraithe seirbhísí a raibh a n-ionstraimí cumhdaithe leis an eisiamh sin a ngníomhaíocht a chur in iúl do na húdaráis inniúla. Sholáthair ÚBE tuilleadh treorach ina ‘Treoirlínte maidir leis an eisiamh líonra teoranta faoi PSD2’ an 24 Feabhra 2022 An tÚdarás Baincéireachta Eorpach, ÚBE/GL/2022/02.. D’ainneoin na n-iarrachtaí sin cur i bhfeidhm an eisiaimh a bhaineann le hionstraimí sainchuspóireacha a shoiléiriú, tá soláthraithe seirbhísí ann fós a sholáthraíonn seirbhísí a bhaineann le méideanna móra íocaíochta agus le táirgí éagsúla a thairgtear do líon mór custaiméirí a fhéachann le leas a bhaint as an eisiamh sin. Sna cásanna sin, ní thairbhíonn tomhaltóirí de na coimircí is gá agus níor cheart do na seirbhísí tairbhiú den eisiamh d’ionstraimí sainchuspóireacha. Dá bhrí sin, is gá a shoiléiriú nár cheart a bheith ábalta an ionstraim shainchuspóireach chéanna a úsáid chun idirbhearta íocaíochta a dhéanamh ar mhaithe le hearraí agus seirbhísí a fháil laistigh de níos mó ná líonra teoranta amháin ná chun réimse neamhtheoranta earraí agus seirbhísí a fháil.
(13)Chun a mheas ar cheart gréasán teoranta a eisiamh ó raon feidhme, ba cheart suíomh geografach phointí glactha an líonra sin chomh maith le líon na bpointí glactha a mheas. Le hionstraimí sainchuspóireacha níor cheart go mbeadh an sealbhóir ábalta earraí nó seirbhísí a fháil ach amháin ar áitreabh fisiceach an eisitheora, ach níor cheart go gclúdófaí úsáid i dtimpeallacht siopa ar líne faoi choincheap áitreabh an eisitheora. Ba cheart a áireamh in ionstraimí sainchuspóireacha, ag brath ar an gcóras conarthach faoi seach, cártaí nach féidir a úsáid ach i slabhra siopaí ar leith nó in ionad siopadóireachta ar leith, cártaí breosla, cártaí ballraíochta, cártaí iompair phoiblí, ticéid pháirceála, dearbháin béilí nó dearbháin le haghaidh seirbhísí ar leith, a d’fhéadfadh a bheith faoi réir creat dlíthiúil sonrach cánach nó saothair arna cheapadh chun úsáid na n-ionstraimí sin a chur chun cinn chun na cuspóirí a leagtar síos sa reachtaíocht shóisialta a chomhlíonadh, amhail dearbháin do chúram leanaí nó dearbháin éiceolaíochta. Ag an am céanna, ba cheart go n-áiritheodh timpeallacht rialála na mBallstát maidir le dearbháin inghlacthacht na ndearbhán sin.
(14)Ba cheart an t-eisiamh a bhaineann le hidirbhearta íocaíochta áirithe trí bhíthin gléasanna teileachumarsáide nó gléasanna teicneolaíochta faisnéise a dhíriú go sonrach ar mhicríocaíochtaí le haghaidh ábhar digiteach agus seirbhísí gutha. Ba cheart tagairt shoiléir d’idirbhearta íocaíochta chun ticéid leictreonacha a cheannach a choinneáil ionas gur féidir le custaiméirí ticéid leictreonacha a ordú, a fháil agus a bhailíochtú agus íoc astu go héasca ó aon áit agus ag aon tráth trí fhóin phóca nó trí ghléasanna eile. Le ticéid leictreonacha, is féidir seirbhísí a sholáthar a d’fhéadfadh tomhaltóirí a cheannach murach sin i bhfoirm ticéad páipéir, agus na seirbhísí sin a éascú, agus áirítear leo iompar, siamsaíocht, páirceáil carranna, agus dul isteach chuig ionaid, ach ní áirítear earraí fisiceacha. Ba cheart idirbhearta íocaíochta arna ndéanamh ag soláthraí sonraithe líonraí cumarsáide leictreonaí ó ghléas leictreonach nó trí ghléas leictreonach agus a ghearrtar ar an mbille gaolmhar chun tabhartais charthanacha a bhailiú a eisiamh freisin. Níor cheart feidhm a bheith aige ach sa chás ina mbeidh luach na n-idirbheart íocaíochta faoi bhun tairseach shonraithe.
(15)D’éascaigh an Limistéar Aonair d’Íocaíochtaí Euro (SEPA) do na ‘monarchana íocaíochta’ agus ‘monarchana bailiúcháin’ a chur ar bun ar fud an Aontais, rud a fhágann gur féidir idirbhearta íocaíochta an ghrúpa chéanna a lárú. I ndáil leis sin, maidir le hidirbhearta íocaíochta idir máthairghnóthas agus a foghnóthas nó idir foghnóthais de chuid an mháthairghnóthais chéanna arna soláthar ag soláthraí seirbhísí íocaíochta a bhaineann leis an ngrúpa céanna, ba cheart iad a eisiamh ó raon feidhme an Rialacháin seo. Níor cheart a mheas gur seirbhís íocaíochta é orduithe íocaíochta a bheith á mbailiú agus cistí a fháil thar ceann grúpa ag máthairghnóthas nó ag a fhoghnóthas chun iad a tharchur chuig soláthraí seirbhísí íocaíochta eile.
(16)Chun seirbhísí íocaíochta a sholáthar, tá gá le tacaíocht seirbhísí teicniúla. I measc na seirbhísí teicniúla sin, tá próiseáil agus stóráil sonraí, seirbhísí tairsí íocaíochta, seirbhísí cosanta iontaoibhe agus príobháideachta, fíordheimhniú sonraí agus eintiteas, soláthar líonra teicneolaíochta faisnéise (TF) agus cumarsáide, soláthar agus cothabháil comhéadan tomhaltóirí a úsáidtear chun faisnéis íocaíochta a bhailiú, lena n-áirítear teirminéil agus gléasanna a úsáidtear le haghaidh seirbhísí íocaíochta. Ní ionann seirbhísí tionscanta íocaíochta ná seirbhísí faisnéise cuntas agus seirbhísí teicniúla.
(17)Ní hionann seirbhísí teicniúla agus seirbhísí íocaíochta mar sin toisc nach nglacann soláthraithe seirbhísí teicniúla seilbh ar na cistí atá le haistriú tráth ar bith. Ba cheart, dá bhrí sin, iad a eisiamh ón sainmhíniú ar sheirbhísí íocaíochta. Mar sin féin, ba cheart na seirbhísí sin a bheith faoi réir ceanglais áirithe, amhail ceanglais maidir le dliteanas i leith mainneachtain tacú le fíordheimhniú láidir custaiméara a chur i bhfeidhm▐.
(18)Agus teacht chun cinn tapa mhargadh na n-íocaíochtaí miondíola agus teacht chun cinn seirbhísí íocaíochta nua agus réiteach íocaíochta nua á gcur i gcuntas, is iomchuí cuid de na sainmhínithe faoi Threoir (AE) 2015/2366 a oiriúnú don mhargadh mar atá lena áirithiú go mbeidh reachtaíocht an Aontais fós oiriúnach don fheidhm agus go mbeidh sí neodrach ó thaobh na teicneolaíochta de.
(19)Baineann tábhacht shuntasach le soiléiriú an phróisis agus leis na céimeanna éagsúla atá le leanúint chun idirbheart íocaíochta a fhorghníomhú maidir le cearta agus oibleagáidí na bpáirtithe a bhfuil baint acu le hidirbheart íocaíochta agus maidir le fíordheimhniú láidir custaiméara a chur i bhfeidhm. Is é an t-íocóir, nó duine thar ceann an íocóra, nó an t-íocaí, a thionscnaíonn an próiseas as a n-éiríonn idirbheart íocaíochta. Is é an t-íocóir a thionscnaíonn an t-idirbheart íocaíochta trí ordú íocaíochta a dhéanamh. A luaithe a chuirfear an t-ordú íocaíochta isteach, seiceálfaidh an soláthraí seirbhísí íocaíochta an bhfuil an t-idirbheart údaraithe agus fíordheimhnithe, lena n-áirítear, más infheidhme, trí fhíordheimhniú láidir custaiméara a chur i bhfeidhm, agus ansin déanfaidh an soláthraí seirbhísí íocaíochta an t-ordú íocaíochta a bhailíochtú. Ansin déanfaidh an soláthraí seirbhísí íocaíochta na bearta ábhartha chun an t-idirbheart íocaíochta a fhorghníomhú, lena n-áirítear aistriú cistí.
(20)I bhfianaise na dtuairimí éagsúla a shainaithin an Coimisiún ina athbhreithniú ar chur chun feidhme Threoir (AE) 2015/2366 agus a chuir an tÚdarás Baincéireachta Eorpach (ÚBE) i dtábhacht ina thuairim an 23 Meitheamh 2022 maidir leis an athbhreithniú ar Threoir (AE) 2015/2366, is gá an sainmhíniú ar chuntais íocaíochta a shoiléiriú. Is é an critéar cinntitheach maidir le cuntas a aicmiú mar chuntas íocaíochta an cumas idirbhearta íocaíochta laethúla a dhéanamh ó chuntas den sórt sin. Gné shainitheach de choincheap an chuntais íocaíochta is ea an fhéidearthacht idirbhearta íocaíochta a dhéanamh le tríú páirtí ó chuntas nó tairbhe a bhaint as idirbhearta den sórt sin a dhéanann tríú páirtí. Ba cheart, dá bhrí sin, cuntas íocaíochta a shainmhíniú mar chuntas a úsáidtear chun cistí a sheoladh chuig tríú páirtithe agus chun cistí a fháil uathu. Ba cheart aon chuntas a bhfuil na saintréithe sin ag baint leis a mheas mar chuntas íocaíochta agus ba cheart rochtain a fháil air chun seirbhísí tionscanta íocaíochta agus faisnéise cuntas a sholáthar. Níor cheart cásanna ina bhfuil gá le cuntas idirghabhálaí eile chun idirbhearta íocaíochta ó thríú páirtithe nó le tríú páirtithe a fhorghníomhú teacht faoin sainmhíniú ar chuntas íocaíochta. Ní úsáidtear cuntais choigiltis chun cistí a sheoladh chuig tríú páirtí nó chun cistí a fháil ó thríú páirtí, agus dá bhrí sin eisiatar iad ón sainmhíniú ar chuntas íocaíochta.
(21)I bhfianaise theacht chun cinn cineálacha nua ionstraimí íocaíochta agus na neamhchinnteachta atá i réim sa mhargadh maidir lena gcáilíocht dhlíthiúil, ba cheart an sainmhíniú ar ‘ionstraim íocaíochta’ a shonrú tuilleadh trí roinnt samplaí a sholáthar lena léiriú cad a chomhdhéanann ionstraim íocaíochta nó cad nach gcomhdhéanann ionstraim íocaíochta, agus prionsabal na neodrachta teicneolaíochta á chur san áireamh.
(22)In ainneoin go n-éascaítear leis an gCumarsáid Neasréimse (NFC) idirbheart íocaíochta a thionscnamh, mar gheall gur ‘ionstraim íocaíochta’ lánfheidhme atá ann, bheadh roinnt dúshlán ag baint leis sin, mar shampla chun fíordheimhniú láidir custaiméara a chur i bhfeidhm maidir le híocaíochtaí gan teagmháil ag an bpointe díola agus maidir le córas dliteanais an tsoláthraí seirbhísí íocaíochta. Ba cheart, dá bhrí sin, NFC a mheas mar fheidhmiúlacht ionstraime íocaíochta agus ní mar ionstraim íocaíochta ann féin.
(23)Thagair an sainmhíniú ar ‘ionstraim íocaíochta’ faoi Threoir (AE) 2015/2366 do ‘gléas phearsantaithe’. Ós rud é go bhfuil cártaí réamhíoctha ann i gcás nach bhfuil ainm shealbhóir na hionstraime priontáilte ar an gcárta, d’fhéadfadh sé go bhfágfaí na cineálacha cártaí sin lasmuigh de raon feidhme an tsainmhínithe ar ionstraim íocaíochta dá gcuirfí an tagairt sin i bhfeidhm. Dá bhrí sin, ba cheart an sainmhíniú ar ‘ionstraim íocaíochta’ a leasú chun tagairt a dhéanamh do ghléas ‘aonair’ seachas do ghléasanna ‘pearsantaithe’, lena soiléirítear nach dtagann ainm shealbhóir na hionstraime faoi raon feidhme an Rialacháin seo.
(24)Measfar gur seirbhísí teicniúla iad ‘tiachóga digiteacha faoi bhealach’, mar a thugtar orthu, lena mbaineann téacschomharthú ionstraime íocaíochta atá ann cheana, mar shampla cárta íocaíochta, agus ba cheart, dá bhrí sin, iad a eisiamh ón sainmhíniú ar ionstraim íocaíochta toisc nach féidir, dar leis an gCoimisiún, comhartha a mheas mar ionstraim íocaíochta ann féin ach, ina ionad sin, gur ‘iarratas ar íocaíocht’ é de réir bhrí Airteagal 2(21) de Rialachán (AE) 2015/751 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle. Rialachán (AE) 2015/751 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 29 Aibreán 2015 maidir le táillí idirmhalartaithe ar idirbhearta íocaíochta cártabhunaithe (IO L 123, 19.5.2015, lch. 1). Maidir le catagóirí eile de thiachóga digiteacha, áfach, mar atá ríomhthiachóga réamhíoctha amhail ‘tiachóg ilchéimneach’ lenar féidir le húsáideoirí airgead a stóráil le haghaidh idirbhearta ar líne amach anseo, ba cheart iad a mheas mar ionstraim íocaíochta agus a n-eisiúint a mheas mar sheirbhís íocaíochta.
(25)Le forbairtí teicneolaíochta atá déanta ó glacadh Treoir (AE) 2015/2366 tá athrú ó bhonn tagtha ar an mbealach a sholáthraítear seirbhísí faisnéise cuntas. Soláthraíonn na cuideachtaí a chuireann na seirbhísí sin ar fáil faisnéis chomhiomlánaithe ar líne don úsáideoir seirbhísí íocaíochta maidir le cuntas íocaíochta amháin nó níos mó a choinnítear le soláthraí seirbhísí íocaíochta amháin nó níos mó agus a ndéantar rochtain orthu trí chomhéadain ar líne de chuid an tsoláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas. Mar sin, is féidir le húsáideoirí seirbhísí íocaíochta léargas foriomlán a fháil ar a gcuntais íocaíochta láithreach bonn ag tráth ar bith.
(26)Cuireadh i dtábhacht in athbhreithniú an Choimisiúin nach soláthraíonn soláthraithe seirbhíse faisnéise cuntas údaraithe sonraí cuntais íocaíochta a chomhiomlánaigh siad corruair don tomhaltóir óna bhfuair siad a gcead chun na sonraí a rochtain agus a chomhiomlánú, ach go soláthraíonn siad iad do pháirtí eile, ionas go mbeidh sé ábalta seirbhísí eile a sholáthar don tomhaltóir a úsáideann na sonraí. Mar sin féin, tá tuairimí éagsúla ann faoi an dtagann an ghníomhaíocht seo faoin tseirbhís faisnéise cuntas rialáilte. Measann an Coimisiún gur féidir le teacht chun cinn um ‘cheadúnas mar sheirbhís’ sin shamhail ghnó na ‘baincéireachta oscailte’ a bheith ina fhoinse seirbhísí nuálacha, sonraí-bhunaithe, chun leas ar deireadh na n-úsáideoirí deiridh. Go deimhin, leis an tsamhail ghnó sin féadfaidh úsáideoirí deiridh rochtain a thabhairt ar shonraí a gcuntais íocaíochta chun seirbhísí eile - neamhíocaíochta - a fháil lena n-áirítear iasachtú, cuntasaíocht, measúnú acmhainneachta creidmheasa. Tá sé riachtanach, áfach, go mbeadh a fhios ag úsáideoirí seirbhísí íocaíochta go beacht cé hiad a mbeidh rochtain acu ar shonraí a gcuntais íocaíochta, cad iad na forais dhlíthiúla leis agus cad iad na cuspóirí leis. Ba cheart úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a chur ar an eolas go hiomlán faoi tharchur a gcuid sonraí agus a dtarchur chuig cuideachta eile a údarú. Maidir leis an tsamhail ghnó nua sin atá bunaithe ar bhaincéireacht oscailte teastaíonn mionathrú a dhéanamh ar an sainmhíniú ar sheirbhísí faisnéise cuntas, chun a shoiléiriú go bhféadfar an fhaisnéis arna comhiomlánú ag an soláthraí seirbhísí faisnéise cuntas údaraithe a tharchur chuig tríú páirtí ionas go mbeidh an tríú páirtí sin ábalta seirbhís eile a sholáthar don úsáideoir deiridh, le cead ón úsáideoir deiridh. Chun cosaint leordhóthanach a sholáthar do thomhaltóirí dá gcuid sonraí cuntais íocaíochta agus deimhneacht dhlíthiúil a sholáthar dóibh faoi stádas na n-eintiteas a fhaigheann rochtain ar a gcuid sonraí, ba cheart d’eintiteas rialáilte an tseirbhís um chomhiomlánú sonraí ó chuntais íocaíochta a sholáthar i gcónaí ar bhonn ceadúnais, fiú i gcás ina dtarchuirtear na sonraí chuig soláthraí seirbhísí eile ar deireadh.
(27)Seirbhís íocaíochta is ea seirbhís aistrithe luacha airgid a bhíonn bunaithe de ghnáth ar airgead tirim a sholáthraíonn íocóir do sholáthraí seirbhísí íocaíochta, i gcás nach ndéantar aon chuntais íocaíochta a chruthú in ainm an íocóra nó an íocaí, a sheolann an méid comhfhreagrach chuig íocaí nó chuig soláthraí seirbhísí íocaíochta eile a ghníomhann thar ceann an íocaí. I roinnt Ballstát, soláthraíonn ollmhargaí, ceannaithe agus miondíoltóirí eile seirbhís don phobal lena gcuirtear ar a chumas don phobail billí fóntais agus billí rialta tí eile a íoc. Ba cheart na seirbhísí íoca billí sin a láimhseáil mar sheirbhís aistrithe luacha airgid.
(28)Ba cheart go gcumhdófaí leis an sainmhíniú ar chistí ▐airgead bainc ceannais arna eisiúint le haghaidh úsáid mhiondíola, lena n-áirítear nótaí bainc agus monaí, agus aon airgeadra digiteach bainc ceannais, ríomh-airgead agus airgead bainc tráchtála a d’fhéadfadh a bheith ann amach anseo. Níor cheart airgead bainc ceannais a eisítear lena úsáid idir an banc ceannais agus bainc thráchtála, i.e. le haghaidh úsáid mhórdhíola, a chlúdach.
(29)Le Rialachán (AE) 2023/1114 an 31 Bealtaine 2023 maidir le margaí i gcripteashócmhainní, leagtar síos go measfar gur ríomh-airgead iad comharthaí ríomh-airgid chun críocha an Rialacháin sin. Chun ceanglais dhúblacha a sheachaint, tá sé tábhachtach go leagfaí amach go soiléir i bhforálacha an Rialacháin seo na cásanna inar cheart, ina ionad sin, comharthaí ríomh-airgid a bheith faoi réir an Rialacháin seo.
(30)Chun muinín shealbhóir an ríomh-airgid a chaomhnú, ní foláir go mbeidh ríomh-airgead infhuascailte. Ní chiallaíonn infhuascailteacht gur cheart na cistí a fhaightear mar mhalairt ar ríomh-airgead a mheas mar thaiscí nó mar chistí inaisíoctha eile chun críche Threoir 2013/36/AE Treoir 2013/36/AE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 26 Meitheamh 2013 maidir le rochtain ar ghníomhaíocht institiúidí creidmheasa agus le maoirseacht stuamachta ar institiúidí creidmheasa agus ar ghnólachtaí infheistíochta, lena leasaítear Treoir 2002/87/CE agus lena n-aisghairtear Treoir 2006/48/CE agus Treoir 2006/49/CE (IO L 176, 27.6.2013, lgh. 338-436).. Ba cheart go mbeifí ábalta cistí a fhuascailt i gcónaí, ar an bparluach, gan aon fhéidearthacht teacht ar chomhaontú maidir le híos-tairseach le haghaidh fuascailte. Go ginearálta, ba cheart fuascailt a dheonú saor in aisce. Mar sin féin, ba cheart go mbeifí ábalta táille chomhréireach chostasbhunaithe a iarraidh, gan dochar don reachtaíocht náisiúnta maidir le gnóthaí cánach nó sóisialta ná d’aon oibleagáidí ar an eisitheoir ríomh-airgid faoi reachtaíocht ábhartha eile de chuid an Aontais nó faoi reachtaíocht náisiúnta ábhartha eile, lena n-áirítear rialacha maidir le frithsciúradh airgid agus frithmaoiniú sceimhlitheoireachta, d’aon ghníomh lena ndírítear ar chistí a reo nó d’aon bheart sonrach a bhaineann le coireanna a chosc agus a imscrúdú.
(31)Ní mór do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta rochtain a fháil ar chórais íocaíochta chun seirbhísí íocaíochta a sholáthar d’úsáideoirí. Is iondúil go n-áirítear sna córais íocaíochta sin na scéimeanna cártaí ceithre pháirtí chomh maith le mórchórais a phróiseálann aistrithe creidmheasa agus dochair dhíreacha. Chun cóir chomhionann a áirithiú ar fud an Aontais idir na catagóirí éagsúla soláthraithe seirbhísí íocaíochta údaraithe, is gá soiléiriú a thabhairt ar na rialacha maidir le rochtain ar chórais íocaíochta. D’fhéadfadh an rochtain sin a bheith díreach nó indíreach trí rannpháirtí eile sa chóras íocaíochta sin. Ba cheart an rochtain sin a bheith faoi réir ceanglais lena n-áiritheofar sláine agus cobhsaíocht na gcóras íocaíochta sin. Chuige sin, ba cheart don oibreoir córais íocaíochta measúnú riosca a dhéanamh ar sholáthraí seirbhísí íocaíochta a dhéanann iarratas ar rannpháirtíocht dhíreach; ba cheart go ndéanfaí scrúdú sa mheasúnú riosca sin ar na rioscaí ábhartha ar fad, lena n-áirítear, más infheidhme, riosca socraíochta, riosca oibriúcháin, riosca creidmheasa, riosca leachtachta agus riosca gnó. I gcás gach soláthraí seirbhísí íocaíochta a dhéanfaidh iarratas ar rannpháirtíocht i gcóras íocaíochta, ba cheart gur air féin a bheidh an riosca a bhaineann lena rogha chórais féin agus ba cheart dó cruthúnas a sholáthar don chóras íocaíochta go bhfuil a chuid socruithe inmheánacha daingean go leor in aghaidh na gcineálacha sin riosca. Níor cheart d’oibreoirí córais íocaíochta diúltú d’iarratas ar rannpháirtíocht dhíreach ó sholáthraí seirbhísí íocaíochta ach amháin mura bhfuil an soláthraí seirbhísí íocaíochta ábalta cloí le rialacha an chórais nó go bhfuil ardleibhéal riosca do-ghlactha ag baint leis.
(31a) Chun íocaíochtaí digiteacha a phróiseáil ar líne nó as líne, tá sé fíor-riachtanach go bhfaighidh soláthraithe seirbhísí íocaíochta tosaigh rochtain ar theicneolaíocht NFC ar ghairis mhóibíleacha. Áirítear ar chomhpháirteanna na teicneolaíochta sin, go háirithe ach ní go heisiach, aeróga NFC agus eilimintí slána gaireas móibíleach, mar a thugtar orthu (e.g.: Cárta Cliste Uilíoch (UICC), SE leabaithe (eSE), agus microSD etc). Dá bhrí sin, is gá a áirithiú nach ndiúltódh monaróirí buntrealaimh gaireas móibíleach nó soláthraithe seirbhísí cumarsáide leictreonaí rochtain ar aeróga cumarsáide neasréimse ná ar na gnéithe slándála aon uair is gá chun seirbhísí íocaíochta a sholáthar. Chuige sin, sa gheilleagar digiteach, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta tosaigh a bheith i dteideal bogearraí a stóráil ar chrua-earraí gaireas móibíleach ábhartha chun idirbhearta a dhéanamh indéanta go teicniúil ar líne agus as líne araon. Chun na críche sin, ba cheart é a bheith d’oibleagáid ar mhonaróirí buntrealaimh gaireas móibíleach agus ar sholáthraithe seirbhísí cumarsáide leictreonaí rochtain a sholáthar ar théarmaí cothroma, réasúnta agus neamh-idirdhealaitheacha ar na comhpháirteanna crua-earraí agus bogearraí uile a theastaíonn le haghaidh idirbhearta ar líne agus as líne. I ngach cás, ba cheart oibleagáid a bheith ar na hoibreoirí sin acmhainneacht leormhaith a sholáthar ar ghnéithe ábhartha crua-earraí agus bogearraí i ngairis mhóibíleacha chun idirbhearta íocaíochta ar líne a phróiseáil agus chun cistí a stóráil ar ghairis mhóibíleacha le haghaidh idirbhearta íocaíochta as líne. Ba cheart an oibleagáid sin a bheith gan dochar d’Airteagal 6(7) de Rialachán (AE) 2022/1925 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Rialachán (AE) 2022/1925 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 14 Meán Fómhair 2022 maidir le margaí inchoimhlinte agus cothroma san earnáil dhigiteach agus lena leasaítear Treoracha (AE) 2019/1937 agus (AE) 2020/1828 (an Gníomh um Margaí Digiteacha), (IO L 265, 12.10.2022, lch. 1, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/GA/TXT/HTML/?uri=CELEX:32022R1925)., lena gcuirtear d’oibleagáid ar mhaoir gheata idir-inoibritheacht éifeachtach agus rochtain a sholáthar, saor in aisce, leis an gcóras oibriúcháin, leis na gnéithe crua-earraí nó bogearraí de ghairis mhóibíleacha chun críocha idir-inoibritheachta, rud atá infheidhme maidir le modhanna íocaíochtaí digiteacha atá ann cheana agus modhanna íocaíochtaí digiteacha nua.
(32)Ba cheart go mbeadh rialacha agus nósanna imeachta i bhfeidhm ag na hoibreoirí córais íocaíochta maidir le rochtain atá comhréireach, oibiachtúil, neamh-idirdhealaitheach agus trédhearcach. Níor cheart d’oibreoirí córais íocaíochta idirdhealú a dhéanamh in aghaidh institiúidí íocaíochta maidir le rannpháirtíocht más féidir cloí leis na rialacha córais agus nach bhfuil aon riosca do-ghlactha ann don chóras. Áirítear ar chórais den sórt sin, i measc córais eile, na córais sin a ainmnítear faoi Threoir 98/26/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Treoir 98/26/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 19 Bealtaine 1998 maidir le críochnaitheacht socraíochta i gcórais íocaíochta agus socraíochta urrús (IO L 166, 11.6.1998, lch. 45).. I gcásanna ina bhfuil an córas íocaíochta lena mbaineann faoi réir maoirseachta cheana féin ag an gCóras Eorpach Banc Ceannais faoin Rialachán ón mBanc Ceannais Eorpach (AE) Uimh. 795/2014 Rialachán ón mBanc Ceannais Eorpach (AE) Uimh. 795/2014 an 3 Iúil 2014 maidir le ceanglais um maoirseacht le haghaidh córais íocaíochta a bhfuil tábhacht shistéamach leo (IO L 217, 23.7.2014, lch. 16)., ba cheart don bhanc ceannais nó do na bainc cheannais a dhéanann an mhaoirseacht sin faireachán a dhéanamh ar urramú na rialacha sin faoi chuimsiú a maoirseachta. I gcásanna córais íocaíochta eile, ba cheart do na Ballstáit údaráis náisiúnta inniúla a ainmniú lena áirithiú go gcloífidh oibreoirí bonneagair córais íocaíochta le ceanglais den sórt sin.
(33)Chun iomaíocht chóir idir soláthraithe seirbhísí íocaíochta a áirithiú, i gcás rannpháirtí i gcóras íocaíochta i ndáil le córas den sórt sin do sholáthraí seirbhísí íocaíochta atá údaraithe nó cláraithe, ba cheart dó freisin, arna iarraidh sin air, rochtain ar na seirbhísí sin a dheonú ar bhealach oibiachtúil, comhréireach agus neamh-idirdhealaitheach d’aon soláthraí seirbhísí íocaíochta eile atá údaraithe nó cláraithe.
(34)Na forálacha a bhaineann le rochtain ar chórais íocaíochta, níor cheart feidhm a bheith acu maidir le córais arna mbunú agus arna bhfeidhmiú ag soláthraí aonair seirbhíse íocaíochta. Is féidir le córais íocaíochta den sórt sin feidhmiú in iomaíocht dhíreach le córais íocaíochta eile, nó, go tipiciúil, i nideog den mhargadh nach bhfuil cumhdaithe faoi córais íocaíochta eile. Áirítear le córais den sórt sin scéimeanna trí pháirtí, lena n-áirítear scéimeanna cártaí trí pháirtí, a mhéid nach bhfeidhmíonn na scéimeanna sin choíche mar scéimeanna cártaí ceithre pháirtí de facto, lena n-áirítear trí bheith ag brath ar cheadúnaithe, ar ghníomhairí nó ar chomhpháirtithe comhbhrandála. Is iondúil go n-áirítear le córais den sórt sin seirbhísí íocaíochta a chuireann soláthraithe teileachumarsáide ar fáil inarb é oibreoir na scéime an soláthraí seirbhísí íocaíochta i leith an íocóra agus an íocaí araon, agus córais inmheánacha de chuid grúpaí baincéireachta. Chun an iomaíocht a spreagadh idir córais íocaíochta iata den sórt sin agus córais íocaíochta phríomhshrutha sheanbhunaithe, níor cheart rochtain ar na córais íocaíochta dhílsithe iata sin a dheonú do thríú páirtithe. Ba cheart, áfach, córais iata den sórt sin a bheith i gcónaí faoi réir rialacha iomaíochta an Aontais agus rialacha iomaíochta náisiúnta lena bhféadfaí a cheangal go ndeonófar rochtain ar na scéimeanna chun iomaíocht éifeachtach a choimeád ar bun i margaí íocaíochtaí.
(35)Ní mór d’institiúidí íocaíochta a bheith ábalta cuntas a oscailt agus a choinneáil ar bun le hinstitiúid creidmheasa chun a gceanglais maidir le ceadúnú a chomhlíonadh maidir le cistí custaiméirí a chosaint. Mar sin féin, mar a léiríonn ÚBE go háirithe ina Thuairim an 5 Eanáir 2022, An tÚdarás Baincéireachta Eorpach, ÚBE/Op/2022/01. d’ainneoin na bhforálacha maidir le cuntais institiúidí íocaíochta le banc tráchtála arna leagan síos i dTreoir (AE) 2015/2366, maidir le roinnt institiúidí íocaíochta nó cuideachtaí a dhéanann iarratas ar cheadúnas institiúide íocaíochta, ní mór dóibh aghaidh a thabhairt ar chleachtais a dhéanann roinnt institiúidí creidmheasa a dhiúltaíonn cuntas a oscailt dóibh nó a dhúnann cuntas i gcás inarb ann dóibh, bunaithe ar riosca níos airde a mheastar a bhaineann le sciúradh airgid nó maoiniú sceimhlitheoireachta. Leis na cleachtais ‘dí-rioscaithe’ sin, mar a thugtar orthu, cruthaítear dúshláin shuntasacha iomaíocha d’institiúidí íocaíochta.
(36)Dá bhrí sin, ba cheart d’institiúidí creidmheasa cuntas íocaíochta a sholáthar d’institiúidí íocaíochta, agus d’iarratasóirí a chuireann isteach ar cheadúnas mar institiúid íocaíochta, chomh maith lena ngníomhairí agus lena ndáileoirí, ach amháin i gcásanna eisceachtúla ina bhfuil forais thromchúiseacha ann le rochtain a dhiúltú. Is gá iarratasóirí a chuireann isteach ar cheadúnas mar institiúid íocaíochta a áireamh san fhoráil sin, ós rud é go bhfuil sé ina réamhriachtanas cuntas bainc inar féidir cistí cliant a chosaint chun ceadúnas institiúide íocaíochta a fháil. Ba cheart a áireamh ar na forais le diúltú forais thromchúiseacha lena cheapadh go bhfuil gníomhaíochtaí neamhdhleathacha ar bun ag an institiúid íocaíochta nó tríd an institiúid íocaíochtaí, nó go bhfuil samhail ghnó nó próifíl riosca ann is cúis le rioscaí tromchúiseacha nó le costais iomarcacha um chomhlíonadh don institiúid creidmheasa. Mar shampla, d’fhéadfadh samhlacha gnó ina n-úsáideann institiúidí íocaíochta líonra ollmhór gníomhairí costais shuntasacha a ghiniúint maidir le frithsciúradh airgid agus maoiniú sceimhlitheoireachta (AML/CFT) a chomhrac. Ba cheart go mbeadh sé de cheart ag institiúid íocaíochta achomharc a dhéanamh in aghaidh diúltú ag institiúid chreidmheasa chuig údarás inniúil arna ainmniú ag Ballstát. Chun feidhmiú an chirt achomhairc sin a éascú, ba cheart d’institiúidí creidmheasa aon diúltú maidir le cuntas a sholáthar, nó dúnadh cuntais ina dhiaidh sin, a spreagadh i scríbhinn agus go mion. Ba cheart tagairt a dhéanamh sa chúis sin d’eilimintí sonracha a bhaineann leis an institiúid íocaíochta lena mbaineann, gan tagairt a dhéanamh do bhreithnithe ginearálta ná cineálacha. Chun cuidiú leis na húdaráis inniúla déileáil le hachomhairc in aghaidh diúltú cuntais nó tarraingt siar cuntais agus leis an gcúis na n-achomharc sin, ba cheart do ÚBE caighdeáin theicniúla cur chun feidhme a fhorbairt lena gcomhchuibhítear cur i láthair na gcúiseanna sin.
(37)Chun roghanna eolasacha a dhéanamh agus chun bheith ábalta a soláthraí seirbhísí íocaíochta a roghnú go héasca laistigh den Aontas, ba cheart d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta faisnéis inchomparáide agus shoiléir a fháil faoi sheirbhísí íocaíochta. Lena áirithiú go dtabharfar faisnéis riachtanach, leordhóthanach, intuigthe do na húsáideoirí seirbhísí íocaíochta maidir leis an gconradh seirbhíse íocaíochta agus na hidirbhearta íocaíochta, is gá na hoibleagáidí ar na soláthraithe seirbhísí íocaíochta maidir le faisnéis a sholáthar do na húsáideoirí seirbhísí íocaíochta a shonrú agus a chomhchuibhiú.
(38)Agus an fhaisnéis a cheanglaítear á soláthar d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta riachtanais úsáideoirí seirbhísí íocaíochta agus gnéithe praiticiúla agus éifeachtúlacht costais a chur san áireamh, ag brath ar an gconradh seirbhíse íocaíochta faoi seach. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta cumarsáid ghníomhach a dhéanamh ag an am cuí gan aon spreagadh ó úsáideoir seirbhísí íocaíochta, nó ba cheart dóibh an fhaisnéis a chur ar fáil ar iarraidh sin do na húsáideoirí seirbhísí íocaíochta. Sa dara cás, ba cheart d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta bearta gníomhacha a dhéanamh chun an fhaisnéis a fháil, lena n-áirítear an fhaisnéis sin a iarraidh go sainráite ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta, logáil isteach i mbosca ríomhphoist cuntais bainc nó cárta bainc a chur isteach i bprintéir le haghaidh ráitis chuntais. Chun na gcríoch sin, ba cheart do na soláthraithe seirbhísí íocaíochta a áirithiú gur féidir an fhaisnéis a rochtain, agus go mbeidh an fhaisnéis ar fáil do na húsáideoirí seirbhísí íocaíochta.
(39)Ós rud é nach mbíonn tomhaltóirí agus gnóthais sa staid chéanna leochailteachta, ní bheidh an leibhéal cosanta céanna de dhíth orthu. Cé go bhfuil sé tábhachtach cearta tomhaltóirí a ráthú trí fhorálacha nach féidir maolú a dhéanamh orthu ar bhonn conartha, is beart réasúnach é ligean do ghnóthais agus d’eagraíochtaí a mhalairt a chomhaontú nuair nach mbíonn siad ag déileáil le tomhaltóirí. D’fhéadfadh comhaontuithe den sórt sin rialú a dhéanamh ar cé acu a chuirtear nó nach gcuirtear fíordheimhniú láidir custaiméara (SCA) i bhfeidhm. Féadfar déileáil le micrifhiontair, mar a shainmhínítear i Moladh 2003/361/CE ón gCoimisiún, IO L 124, 20.05.2003, lgh. 36-41. ar an mbealach céanna le tomhaltóirí. Ba cheart feidhm a bheith ag rialacha áirithe i gcónaí, gan beann ar stádas an úsáideora.
(40)Chun ardleibhéal cosanta do thomhaltóirí a choinneáil ar bun, ba cheart an ceart a bheith ag tomhaltóirí chun faisnéis a fháil maidir le coinníollacha agus praghsanna seirbhísí saor in aisce sula mbeidh siad faoi cheangal ag aon chonradh seirbhíse íocaíochta. Chun go mbeidh tomhaltóirí ábalta comparáid a dhéanamh idir na seirbhísí agus na coinníollacha a chuireann soláthraithe seirbhísí íocaíochta ar fáil agus, i gcás díospóide, chun a gcearta agus a n-oibleagáidí conarthacha a fhíorú, ba cheart go mbeadh tomhaltóirí ábalta an fhaisnéis sin agus an creatchonradh a iarraidh ar pháipéar, saor in aisce agus ag aon tráth le linn an ghaoil chonarthaigh.
(41)Chun leibhéal na trédhearcachta a mhéadú, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta faisnéis bhunúsach a sholáthar faoi idirbhearta íocaíochta forghníomhaithe gan aon mhuirear breise a ghearradh ar an tomhaltóir. I gcás idirbheart íocaíochta aonair, níor cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta muirear ar leith a ghearradh i leith na faisnéise sin. Ar an gcaoi céanna, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta faisnéis a thagann ina dhiaidh sin faoi idirbhearta íocaíochta faoi chreatchonradh a sholáthar saor in aisce agus ar bhonn míosúil. Agus an tábhacht a bhaineann le trédhearcacht maidir le praghsáil agus ar riachtanais éagsúla na gcustaiméirí á cur san áireamh, áfach, ba cheart na páirtithe sa chonradh a bheith in ann teacht ar chomhaontú faoi mhuirir i leith faisnéis níos minice nó faisnéis bhreise.
(42)Ba cheart d’ionstraimí íocaíochta ar luach íseal a bheith ina rogha mhalartach shaor is furasta a úsáid i gcás earraí agus seirbhísí ar phraghas íseal agus níor cheart ualach a bheith ag gabháil leo de bharr ceanglais iomarcacha. Dá bhrí sin, ba cheart na ceanglais faisnéise ábhartha agus na rialacha maidir lena bhforghníomhú a theorannú d’fhaisnéis riachtanach, agus na cumais theicniúla a bhfuil údar le bheith ag súil leo á gcur san áireamh i gcás ionstraimí atá dírithe ar íocaíochtaí ar luach íseal, agus orthu siúd amháin. D’ainneoin an chórais a mbaineann ualach níos lú leis, ba cheart cosaint leordhóthanach a bheith ag úsáideoirí seirbhísí íocaíochta, ag féachaint do na rioscaí teoranta a bhaineann leis na hionstraimí íocaíochta sin, go háirithe i ndáil le hionstraimí íocaíochta réamhíoctha.
(43)In idirbhearta íocaíochta aonair, ba cheart an fhaisnéis riachtanach a thabhairt ar thionscnamh na soláthraithe seirbhísí íocaíochta féin i gcónaí. Ós rud é go mbíonn íocóirí i láthair de ghnáth agus an t-ordú íocaíochta á thabhairt, níor cheart go mbeadh sé riachtanach go soláthrófar faisnéis ar pháipéar nó ar mheán marthanach eile i gcónaí. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta a bheith ábalta faisnéis a thabhairt ó bhéal nó rochtain éasca ar an bhfaisnéis a thabhairt ar shlí eile, lena n-áirítear trí na coinníollacha a bheith ar taispeáint i gcónaí ar chlár fógraí san áitreabh. Ba cheart faisnéis a thabhairt freisin maidir leis an áit ar féidir faisnéis eile níos mionsonraithe a fháil, lena n-áirítear ar an suíomh gréasáin. I gcás ina n-iarrann an tomhaltóir é sin, áfach, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta an fhaisnéis riachtanach a thabhairt ar pháipéar nó ar mheán marthanach eile freisin.
(44)Ba cheart an fhaisnéis riachtanach a bheith comhréireach le riachtanais na n-úsáideoirí. Ba cheart go mbeadh na ceanglais faisnéise i leith idirbheart íocaíochta aonair difriúil leis na ceanglais faisnéise i leith creatchonartha lena ndéantar foráil maidir le sraith idirbheart íocaíochta.
(45)Chun bheith ábalta rogha eolasach a dhéanamh, ba cheart d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a bheith ábalta comparáid a dhéanamh idir muirir Uathmheaisín Bainc (UMB) agus muirir soláthraithe eile. Chun trédhearcacht na muirear UMB do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta na n-úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a mhéadú, ba cheart faisnéis a sholáthar d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta faoi na muirir uile is infheidhme ar thionscnamh idirbhirt maidir le haistarraingtí UMB Aontais i gcásanna éagsúla, ag brath ar an UMB as a n-aistarraingeoidh na húsáideoirí seirbhísí íocaíochta airgead tirim. Go sonrach, ba cheart do UMBanna atá á n-oibriú ag institiúidí creidmheasa aon táillí seasta a thaispeáint i bhfoirm airgeadaíochta a mbeifear ag súil go n-íocfaidh úsáideoir iad ar airgead tirim a aistarraingt ó UMB na hinstitiúide creidmheasa sin. Ba cheart an táille sheasta sin a thaispeáint ag an bpointe ag a gcuireann an t-úsáideoir a chárta isteach nó a dhéanann sé a chárta a thapáil i gcoinne UMB nó roimhe sin chun an próiseas aistarraingthe airgid thirim a thionscnamh. Is ionann níos mó trédhearcachta agus faisnéis níos fearr ón soláthraí seirbhísí íocaíochta freisin maidir leis an malartú airgeadra, más infheidhme.
(46)Tá creatchonarthaí agus na hidirbhearta íocaíochta a chumhdaítear leis na conarthaí sin níos coitianta agus níos suntasaí ó thaobh an gheilleagair de ná idirbhearta íocaíochta aonair. Má tá cuntas íocaíochta nó ionstraim íocaíochta shonrach i gceist, ceanglaítear creatchonradh a bheith ann. Dá bhrí sin, ba cheart na ceanglais maidir le faisnéis roimh ré maidir le creatchonarthaí a bheith cuimsitheach agus ba cheart faisnéis a sholáthar ar pháipéar nó ar mheán marthanach eile i gcónaí. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta agus d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a bheith ábalta, áfach, teacht ar chomhaontú sa chreatchonradh faoin dóigh ina dtabharfar faisnéis a thagann ina dhiaidh sin ar idirbhearta íocaíochta forghníomhaithe.
(47)Níor cheart idirdhealú a dhéanamh i bhforálacha conarthacha in aghaidh tomhaltóirí atá ina gcónaí go dleathach san Aontas, ar fhorais a náisiúntachta nó a n-áite cónaithe. I gcás ina ndéantar foráil i gcreatchonradh maidir leis an gceart chun an ionstraim íocaíochta a bhlocáil ar chúiseanna a bhfuil bonn cirt oibiachtúil leo, níor cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta a bheith in ann an ceart sin a agairt ar mbonn go bhfuil athrú tagtha ar áit chónaithe an úsáideora seirbhísí íocaíochta laistigh den Aontas, agus ar an mbonn sin amháin.
(48)Chun ardleibhéal cosanta do thomhaltóirí a áirithiú, ba cheart do na Ballstáit, ar mhaithe leis an tomhaltóir, a bheith in ann srianta nó toirmisc a choinneáil ar bun nó a thabhairt isteach ar athruithe aontaobhacha i gcoinníollacha creatchonartha, mura bhfuil athrú den sórt sin bunaithe ar chúis a bhfuil bonn cirt léi, mar shampla.
(49)Chun soghluaisteacht úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a éascú, ba cheart d’úsáideoirí a bheith ábalta creatchonradh a fhoirceannadh gan muirir a thabhú. I gcás conarthaí arna bhfoirceannadh ag seirbhísí íocaíochta níos lú ná sé mhí tar éis dóibh teacht i bhfeidhm, áfach, ba cheart a cheadú do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta muirir a chur i bhfeidhm i gcomhréir leis na costais arna dtabhú mar gheall gur fhoirceann an t-úsáideoir an creatchonradh. I gcás, faoi chreatchonradh, ina gcuirtear seirbhísí íocaíochta ar fáil i gcomhpháirt le seirbhísí teicniúla lena dtacaítear le soláthar seirbhísí íocaíochta, mar atá críochfoirt a úsáidtear le haghaidh seirbhísí íocaíochta a fháil ar cíos, níor cheart úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a chur faoi cheangal lena soláthraí seirbhísí íocaíochta ar théarmaí níos troma arna leagan síos sna clásail chonarthacha lena rialaítear na seirbhísí teicniúla. Chun an iomaíocht a chaomhnú, ba cheart téarmaí conarthacha den sórt sin a bheith faoi réir cheanglais an chreatchonartha maidir le táillí foirceanta. I gcás tomhaltóirí, níor cheart go mbeadh an tréimhse fógra arna comhaontú níos faide ná 1 mhí, agus níor cheart go mbeadh an tréimhse sin níos giorra ná 2 mhí i gcás soláthraithe seirbhísí íocaíochta. Ba cheart go mbeadh na rialacha sin gan dochar don oibleagáid atá ar an soláthraí seirbhísí íocaíochta an conradh seirbhíse íocaíochta a fhoirceannadh in imthosca eisceachtúla faoi dhlí ábhartha eile de chuid an Aontais nó faoi dhlí náisiúnta ábhartha eile, mar atá dlí maidir le sciúradh airgid nó maoiniú na sceimhlitheoireachta, aon ghníomh lena ndírítear ar chistí a reo, nó aon bheart sonrach a bhaineann le coireanna a chosc agus a imscrúdú.
(50)Chun inchomparáideacht a bhaint amach, ba cheart na muirir mheasta um chomhshó airgeadra ar aistrithe agus íocaíochtaí creidmheasa a dhéantar laistigh den Aontas agus ón Aontas chuig tríú tír a shloinneadh ar an mbealach céanna, eadhon mar chéatadán marcála suas os cionn ráta tagarmhairc malairte eachtraí a chomhlíonann Rialachán (AE) 2016/1011 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Rialachán (AE) 2016/1011 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 8 Meitheamh 2016 maidir le hinnéacsanna a úsáidtear mar thagarmharcanna in ionstraimí airgeadais agus i gconarthaí airgeadais nó chun feidhmíocht cistí infheistíochta a thomhas agus lena leasaítear Treoir 2008/48/CE agus Treoir 2014/17/AE agus Rialachán (AE) Uimh. 596/2014 (IO L 171, 29.6.2016, lch. 1, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/GA/TXT/?uri=CELEX:32016R1011, agus an muirear comhshó airgeadra a bhíonn mar thoradh air a thaispeántar mar mhéid airgeadaíochta san airgeadra a úsáideann an custaiméir chun an comhshó airgeadra a thionscnamh. Le cruinneas agus sláine tagarmharcanna den sórt sin, a áirithítear leis an gcóras le haghaidh riarthóirí tagarmharcanna a thugtar isteach leis an Rialachán sin, cosnaítear leasanna chustaiméirí na soláthraithe seirbhíse íocaíochta agus na bpáirtithe a sholáthraíonn seirbhísí comhshó airgeadra. Ba cheart do sholáthraí seirbhíse íocaíochta an tagarmharc céanna a úsáid go comhsheasmhach agus le haghaidh malartuithe a dhéantar sa dá threo. I gcás ina ndéantar tagairt do ‘mhuirir’ sa Rialachán seo, ba cheart go gcumhdófaí leis freisin, más infheidhme, muirir ‘comhshó airgeadra’.
(51)Léiríodh ón taithí atá faighte gurb é roinnt na muirear idir íocóir agus íocaí an córas is éifeachtaí ós rud é go n-éascaítear leis an gcur chuige sin próiseáil dhíreach íocaíochtaí. Dá bhrí sin, ba cheart foráil a dhéanamh go ngearrfaidh soláthraithe seirbhísí íocaíochta an íocóra agus an íocaí, faoi seach, muirir orthu ar bhonn díreach. D’fhéadfadh sé gur méid nialasach a bheidh i gceist le haon mhuirir arna ngearradh freisin toisc nár cheart go ndéanfaí difear leis na rialacha sin don chleachtas faoinarb amhlaidh nach ngearrann an soláthraí seirbhísí íocaíochta muirear ar thomhaltóirí as suim a chur do shochar a gcuntas. Ar an gcaoi chéanna, ag brath ar théarmaí an chonartha, féadfaidh soláthraí seirbhísí íocaíochta gan muirear a ghearradh ach ar an íocaí as an tseirbhís íocaíochta a úsáid, agus sa chás sin ní fhorchuirtear aon mhuirir ar an íocóir. Is féidir go bhforchuirfidh na córais íocaíochta muirir trí tháille shuibscríbhinne. Na forálacha maidir leis an méid a aistrítear nó aon mhuirir a ghearrtar, níl aon tionchar díreach acu ar an bpraghsáil idir soláthraithe seirbhísí íocaíochta nó aon idirghabhálaithe.
(52)Is muirear é formhuirear a ghearrann ceannaithe ar thomhaltóirí a chuirtear leis sa bhreis ar an bpraghas arna iarraidh ar earraí agus ar sheirbhísí nuair a úsáideann an tomhaltóir modh íocaíochta áirithe. Ceann de na cúiseanna atá le formhuirearú is ea tomhaltóirí a threorú chuig ionstraimí íocaíochta níos saoire nó níos éifeachtaí, agus ar an dóigh sin iomaíocht a chothú idir modhanna íocaíochta malartacha. Faoin gcóras a tugadh isteach le Treoir (AE) 2015/2366, cuireadh cosc ar íocóirí muirir a iarraidh as ionstraimí íocaíochta a úsáid a ndéantar táillí idirmhalartaithe a rialáil ina leith faoi Chaibidil II de Rialachán (AE) 2015/751, i.e. le haghaidh cártaí dochair agus creidmheasa tomhaltóirí arna n-eisiúint faoi scéimeanna cárta ceithre pháirtí, agus le haghaidh na seirbhísí íocaíochta sin a bhfuil feidhm ag Rialachán (AE) Uimh. 260/2012 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Rialachán (AE) Uimh. 260/2012 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 14 Márta 2012 lena mbunaítear ceanglais theicniúla agus ghnó le haghaidh aistrithe creidmheasa agus dochair dhíreacha in euro agus lena leasaítear Rialachán (CE) Uimh. 924/2009 (IO L 94, 30.3.2012., lch. 22). maidir leo, i.e. aistriú creidmheasa agus idirbhearta dochair dhírigh arna n-ainmniú in euro laistigh den Aontas. Faoi Threoir (AE) 2015/2366, ceadaíodh do na Ballstáit ceart an íocaí chun muirir a iarraidh a thoirmeasc nó a theoranú tuilleadh, agus aird á tabhairt ar an ngá atá leis an iomaíocht a spreagadh agus úsáid ionstraimí íocaíochta éifeachtúla a chur chun cinn. Is gá an cur chuige sin a chomhchuibhiú chun cothroime iomaíochta a chothú san Aontas, agus, dá bhrí sin, chun toirmeasc iomlán a achtú ar fhormhuirearú ar fud an Aontais.
(53)▐Ina athbhreithniú ar Threoir (AE) 2015/2366, shainaithin an Coimisiún easpa comhchuibhithe lena gceadaítear formhuirearú le haghaidh ionstraimí íocaíochta agus léirmhínithe éagsúla maidir leis na hionstraimí íocaíochta a chumhdaítear leis an toirmeasc ar fhormhuirearú. Dá bhrí sin, is gá an toirmeasc ar fhormhuirearú a leathnú go sainráite chun gach aistriú creidmheasa agus dochar díreach a chumhdach agus ní hamháin na cinn a chumhdaítear le Rialachán (AE) Uimh. 260/2012, faoi mar a bhí faoi Threoir (AE) 2015/2366.
(54)Is éard is seirbhísí faisnéise cuntas agus seirbhísí tionscanta íocaíochta ann, ar a dtugtar ‘seirbhísí baincéireachta oscailte’ go minic le chéile, seirbhísí íocaíochta lena mbaineann rochtain ar shonraí úsáideora seirbhíse íocaíochta ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta nach bhfuil cistí an tsealbhóra cuntais ná cuntas íocaíochta á gcoinneáil acu. Le seirbhísí faisnéise cuntas, ceadaítear sonraí úsáideora a chomhiomlánú, arna iarraidh sin don úsáideoir seirbhísí íocaíochta, le soláthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas éagsúla in aon áit amháin. Le seirbhísí tionscanta íocaíochta is féidir íocaíocht a thionscnamh ó chuntas an úsáideora, mar atá aistriú creidmheasa nó dochar díreach, ar bhealach a bheidh áisiúil don úsáideoir agus don íocaí gan úsáid a bhaint as ionstraim amhail cárta íocaíochta.
(55)Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas rochtain a cheadú trí fhaisnéis faoi chuntas agus trí sholáthraithe seirbhísí tionscanta íocaíochta ar shonraí cuntas íocaíochta más féidir leis an úsáideoir seirbhísí íocaíochta rochtain a fháil ar an gcuntas íocaíochta ar líne agus más rud é gur thug an t-úsáideoir seirbhísí íocaíochta cead le haghaidh rochtain den sórt sin. Bhí Treoir (AE) 2015/2366 bunaithe ar phrionsabal na rochtana ar shonraí cuntas íocaíochta gan gá le gaol conarthach idir an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas agus na soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta, rud a raibh d’éifeacht leis nach bhféadfaí go praiticiúil muirear a ghearradh as rochtain ar shonraí. Ó cuireadh Treoir (AE) 2015/2366 i bhfeidhm, tá rochtain ar shonraí faoi bhaincéireacht oscailte ar siúl ar bhonn neamhchonarthach mar sin, agus gan mhuirearú. Dá mbeadh seirbhísí rochtana sonraí rialáilte faoi réir muirir, i gcás nach raibh aon mhuirear ann go dtí seo, d’fhéadfadh an tionchar ar sholáthar leanúnach na seirbhísí sin, agus dá bhrí sin, ar iomaíocht agus nuálaíocht i margaí íocaíochta, a bheith ina thionchar suntasach. Ba cheart, dá bhrí sin, cloí leis an bprionsabal sin. Tá coinneáil ar bun an chur chuige sin i gcomhréir le Caibidlí III agus IV den togra le haghaidh Rialachán maidir le rialacha comhchuibhithe i ndáil le rochtain chothrom ar shonraí agus i ndáil le húsáid chothrom sonraí (an Gníomh um Shonraí) Togra le haghaidh Rialachán maidir le rialacha comhchuibhithe i ndáil le rochtain chothrom ar shonraí agus i ndáil le húsáid chothrom sonraí (an Gníomh um Shonraí). COM/2022/68 final, go háirithe Airteagal 9(3) den togra sin maidir le cúiteamh, a bhfuil an Rialachán seo gan dochar dó. Foráiltear sa togra ón gCoimisiún le haghaidh Rialachán maidir le Rochtain ar Shonraí Airgeadais (FIDA) do chúiteamh a d’fhéadfadh a bheith ann maidir le rochtain ar shonraí a chumhdófar le FIDA. Dá bhrí sin, bheadh córas den sórt sin difriúil leis an gceann a rialaítear leis an Rialachán seo. Tugtar údar leis an déileáil dhifriúil sin toisc, murab ionann agus rochtain ar shonraí cuntas íocaíochta, a rialaítear le dlí an Aontais ó theacht i bhfeidhm Threoir (AE) 2015/2366, nach raibh rochtain ar shonraí airgeadais eile faoi réir rialachán de chuid an Aontais go dtí seo. Dá bhrí sin, níl aon riosca ann go gcuirfí isteach air toisc, murab ionann agus rochtain ar shonraí cuntas íocaíochta, go bhfuil an margadh sin ag teacht chun cinn agus go ndéanfar é a rialáil den chéad uair le FIDA.
(56)Féadfaidh soláthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas agus soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta gaol conarthach a bhunú, lena n-áirítear i gcomhthéacs socrú conarthach iltaobhach (e.g. scéim), le cúiteamh féideartha, chun rochtain a fháil ar shonraí cuntas íocaíochta agus chun seirbhísí baincéireachta oscailte a sholáthar seachas na cinn a cheanglaítear leis an Rialachán seo. Sampla de sheirbhísí breisluacha den sórt sin a thairgtear trí Chomhéadain Feidhmchláir ‘préimhe’ mar a thugtar orthu is ea an fhéidearthacht go ndéanfar íocaíochtaí athraitheacha athfhillteacha amach anseo a sceidealú. Bheadh gá le haon chúiteamh as seirbhísí den sórt sin a bheith i gcomhréir le Caibidlí III agus IV den Ghníomh um Shonraí atá beartaithe i ndiaidh dháta a chur i bhfeidhm, go háirithe maidir le hAirteagail 9(1) agus 9(2) ar chúiteamh ann. Rochtain ag soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta ar shonraí cuntas íocaíochta a rialaítear faoin Rialachán seo gan ceanglas maidir le gaol conarthach, agus dá bhrí sin gan mhuirearú, ba cheart di a bheith indéanta i gcónaí fiú i gcásanna ina bhfuil socrú conarthach iltaobhach i bhfeidhm (e.g. scéim) agus ina bhfuil na sonraí céanna ar fáil freisin mar chuid den socrú conarthach iltaobhach sin.
(57)Chun ardleibhéal slándála a ráthú maidir le rochtain agus malartú sonraí, ba cheart rochtain ar chuntais íocaíochta agus ar na sonraí iontu a sholáthar do sholáthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta trí chomhéadan atá deartha agus tiomnaithe chun críocha ‘baincéireacht oscailte’, amhail API. Chuige sin, ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas cumarsáid shlán a shocrú le soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus soláthraithe seirbhísí tionscanta íocaíochta. Chun aon neamhchinnteacht a sheachaint maidir le cé aige a mbeidh rochtain ar shonraí an úsáideora seirbhíse íocaíochta, ba cheart go gcuirfí ar chumas soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta leis an gcomhéadan tiomnaithe iad féin a chur in aithne don soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas, agus brath ar na nósanna imeachta fíordheimhnithe uile a sholáthraíonn an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas don úsáideoir seirbhísí íocaíochta. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta an comhéadan tiomnaithe a úsáid, de ghnáth, dá rochtain agus dá bhrí sin níor cheart dóibh comhéadan custaiméirí soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas a úsáid chun rochtain a fháil ar shonraí, ach amháin i gcásanna ina dteipeann ar an gcomhéadan tiomnaithe nó nach bhfuil sé ar fáil faoi na coinníollacha a leagtar síos sa Rialachán seo. I gcúinsí den sórt sin chuirfí a leanúnachas gnó i mbaol mar gheall ar a neamhábaltacht rochtain a fháil ar na sonraí dár tugadh cead dóibh. Tá sé fíor-riachtanach go mbeidh soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta ábalta rochtain a fháil i gcónaí ar na sonraí atá fíor-riachtanach dóibh chun seirbhís a thabhairt dá gcliaint.
(57a)Níor cheart a cheangal ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas comhéadan malartach a chur ar fáil i gcás nach mbeidh an comhéadan tiomnaithe ar fáil seachas an coimhéadan a úsáideann an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas le haghaidh fíordheimhnithe agus cumarsáid lena úsáideoirí, chun rochtain a fháil ar shonraí cuntas íocaíochta.
(58)Chun úsáid rianúil an chomhéadain thiomnaithe a éascú, ba cheart a shonraíochtaí teicniúla a dhoiciméadú go leordhóthanach agus ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas achoimre a chur ar fáil go poiblí. Lena chur ar chumas soláthraithe seirbhísí baincéireachta oscailte a rochtain amach anseo a ullmhú go leordhóthanach agus aon fhadhb teicniúil a d’fhéadfadh a bheith ann a réiteach, ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas a chur ar chumas soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta comhéadan a thástáil roimh an dáta a ghníomhachtófar an comhéadan. Níor cheart ach do sholáthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta atá údaraithe rochtain a fháil ar shonraí cuntas íocaíochta tríd an gcomhéadan sin, cé gur cheart d’iarratasóirí a chuireann isteach ar údarú mar sholáthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta a bheith ábalta na sonraíochtaí teicniúla a sheiceáil. Chun idir-inoibritheacht na réiteach teicneolaíochta éagsúil a áirithiú, ba cheart don chomhéadan úsáid a bhaint as caighdeáin chumarsáide a fhorbraíonn eagraíochtaí idirnáisiúnta nó Eorpacha um chaighdeánú lena n-áirítear an Coiste Eorpach um Chaighdeánú (CEN) nó an Eagraíocht Idirnáisiúnta um Chaighdeánú (ISO).
(59)Chun go mbeidh soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta ábalta leanúnachas gnó a áirithiú i gcónaí agus chun bheith ábalta seirbhísí ardchaighdeáin a sholáthar dá gcliaint, ní mór don chomhéadan tiomnaithe a bhfuil súil acu a úsáid ceanglais ardleibhéil a chomhlíonadh i gcomhthéacs feidhmíochta agus feidhmiúlachtaí. Ba cheart go n-áiritheodh sé ar a laghad ‘paireacht sonraí’ leis an gcomhéadan custaiméirí a sholáthraíonn an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas dá úsáideoirí, agus dá bhrí sin go n-áireofar leis na sonraí cuntas íocaíochta atá ar fáil freisin do na húsáideoirí seirbhísí íocaíochta sa chomhéadan a sholáthraíonn an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas dóibh. Maidir le seirbhísí tionscanta íocaíochta, ba cheart go n-éascófaí leis an gcomhéadan tiomnaithe ní hamháin íocaíochtaí aonair a thionscnamh ach buanorduithe agus dochair dhíreacha a thionscnamh. Ba cheart ceanglais níos mionsonraithe maidir le comhéadain thiomnaithe a leagan síos i gCaighdeáin Theicniúla Rialála arna bhforbairt ag ÚBE.
(60)I bhfianaise an tionchair shuntasaigh a bheadh ag neamh-infhaighteacht fhada comhéadain thiomnaithe ar leanúnachas gnó soláthraithe seirbhísí faisnéise agus tionscanta íocaíochta, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas an neamh-infhaighteacht sin a leigheas gan mhoill. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta a chur ar an eolas faoi aon neamh-infhaighteacht den sórt sin maidir lena gcomhéadan tiomnaithe agus faoi na bearta a rinneadh chun iad a leigheas gan mhoill. I gcás nach mbeidh comhéadan tiomnaithe ar fáil, agus i gcás nach mbeidh aon réiteach malartach éifeachtach ar fáil ag an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta a bheith ábalta a leanúnachas gnó a chaomhnú. Ba cheart cead a bheith acu a iarraidh ar a n-údarás inniúil náisiúnta úsáid a bhaint as an gcomhéadan a sholáthraíonn an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas dá n-úsáideoirí go dtí go mbeidh an comhéadan tiomnaithe ar fáil arís. Ba cheart don údarás inniúil, i ndiaidh dó an iarraidh a fháil, a chinneadh a dhéanamh gan mhoill. Go dtí go ndéanfaidh an t-údarás an cinneadh, ba cheart cead a bheith ag na soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta iarrthacha an comhéadan a sholáthraíonn an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas dá úsáideoirí a úsáid ar bhonn sealadach. Ba cheart don údarás inniúil ábhartha spriocdháta a shocrú don soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas chun feidhmiú iomlán an chomhéadain thiomnaithe a aschur, agus an fhéidearthacht ann smachtbhannaí a fhorchur i gcás nach ndéanfaí amhlaidh faoin spriocdháta. Ba cheart cead a bheith ag gach soláthraí seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta, ní hamháin iad siúd a thug isteach an iarraidh, rochtain a fháil ar na sonraí a theastaíonn uathu chun a leanúnachas gnó a áirithiú.
(61)Níor cheart go mbeadh aon tionchar diúltach ag an rochtain dhíreach shealadach sin ar thomhaltóirí. Dá bhrí sin, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta iad féin a chur in aithne go cuí i gcónaí agus a n-oibleagáidí uile a urramú, mar atá teorainneacha an cheada a deonaíodh dóibh, agus níor cheart dóibh rochtain a fháil ach ar na sonraí a theastaíonn uathu chun a n-oibleagáidí conarthacha a chomhlíonadh agus an tseirbhís rialáilte a sholáthar. Níor cheart, in imthosca ar bith, sonraí cuntas íocaíochta gan aitheantas cuí (‘camchóipeáil scáileáin’ mar a thugtar air) a rochtain choíche.
(62)Ós rud é go bhféadfaí a mheas go mbeadh ualach díréireach ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas áirithe maidir le comhéadan tiomnaithe a chur ar bun, ba cheart d’údarás inniúil náisiúnta a bheith ábalta cuntas soláthraí seirbhísí íocaíochta a dhíolmhú, arna iarraidh sin dó, ón oibleagáid comhéadan tiomnaithe rochtana sonraí a bheith aici, agus rochtain sonraí íocaíochta a thairiscint trína ‘chomhéadan custaiméirí’ amháin nó gan aon chomhéadan rochtana sonraí baincéireachta oscailte a chur ar fáil ar chor ar bith. D’fhéadfadh rochtain sonraí tríd an gcomhéadan custaiméirí (gan aon chomhéadan tiomnaithe) a bheith iomchuí i gcás soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas an-bheag a mbeadh comhéadan tiomnaithe ina ualach suntasach airgeadais agus acmhainní. D’fhéadfadh sé go mbeadh údar le bheith díolmhaithe ón oibleagáid aon chomhéadan rochtana sonraí ‘baincéireachta oscailte’ a choinneáil i gcás ina bhfuil samhail ghnó shonrach ag an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas, mar shampla i gcás nach mbeadh aon bhaint ag seirbhísí baincéireachta oscailte le custaiméirí. Ba cheart critéir mhionsonraithe a leagan síos i gcaighdeáin theicniúla rialála arna bhforbairt ag ÚBE maidir leis na cineálacha éagsúla cinntí díolúine sin a dheonú.
(63)Chun lántairbhe a bhaint as acmhainneacht na baincéireachta oscailte san Aontas, tá sé fíor-riachtanach go gcuirfí cosc ar aon chaitheamh idirdhealaitheach le soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas. I gcás inar chinn an t-úsáideoir seirbhísí íocaíochta leas a bhaint as seirbhísí soláthraí seirbhísí faisnéise cuntas nó soláthraí seirbhísí tionscanta íocaíochta, ba cheart go ndéileálfadh an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas sin leis an ordú sin ar an mbealach céanna a dhéileálfadh sé le hiarraidh den sórt sin dá ndéanfadh an t-úsáideoir seirbhísí íocaíochta é go díreach ina ‘chomhéadan custaiméirí’, mura rud é go bhfuil cúiseanna oibiachtúla ag an soláthraí íocaíochta is riarthóir cuntas chun déileáil leis an iarraidh maidir le rochtain a fháil ar an gcuntas ar bhealach difriúil, lena n-áirítear amhras tromchúiseach faoi chalaois.
(64)Chun seirbhísí tionscanta íocaíochta a sholáthar, ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas an fhaisnéis inrochtana go léir a sholáthar don soláthraí seirbhísí tionscanta íocaíochta maidir le forghníomhú an idirbhirt íocaíochta díreach i ndiaidh dó an t-ordú íocaíochta a fháil. Ar uairibh, bíonn tuilleadh faisnéise ar fáil don soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas i ndiaidh dó an t-ordú íocaíochta a fháil, ach sula ndéanann sé an t-idirbheart íocaíochta a fhorghníomhú. Más ábhartha maidir leis an ordú íocaíochta agus forghníomhú an idirbhirt íocaíochta, ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas an fhaisnéis sin a sholáthar don soláthraí seirbhísí tionscanta íocaíochta. Níor cheart don soláthraí seirbhísí tionscanta íocaíochta tairbhe a bhaint ach amháin as an bhfaisnéis is gá chun measúnú a dhéanamh ar na rioscaí a bhaineann le neamh-fhorghníomhú an idirbhirt tionscanta. Tá an fhaisnéis sin fíor-riachtanach ionas go mbeidh an soláthraí seirbhísí tionscanta íocaíochta ábalta seirbhís a chur ar fáil d’íocaí ar thar a cheann a thionscnóidh sé an t-idirbheart, seirbhís a bheidh ábalta, mar gheall ar a cáilíocht, dul in iomaíocht le modhanna eile íocaíochta leictreonaí atá ar fáil don íocaí, lena n-áirítear cártaí íocaíochta.
(65)Chun muinín as baincéireacht oscailte a mhéadú, tá sé riachtanach go mbeidh smacht iomlán ag úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a úsáideann seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta ar a gcuid sonraí agus go mbeidh rochtain acu ar fhaisnéis shoiléir faoi na ceadanna rochtana sonraí a dheonaigh na húsáideoirí seirbhísí íocaíochta sin do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta, lena n-áirítear cuspóir an cheada agus catagóirí na sonraí cuntas íocaíochta lena mbaineann, lena n-áirítear sonraí faoi aitheantas an chuntais, faoin idirbheart agus faoin iarmhéid cuntais. Dá bhrí sin, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas ‘deais’ a chur ar fáil d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a úsáideann seirbhísí den sórt sin, chun faireachán a dhéanamh ar an ▐rochtain sonraí a dheonaítear do sholáthraithe seirbhísí na ‘baincéireacht oscailte’ agus chun an rochtain sin a aistarraingt. Níor cheart ceadanna chun íocaíochtaí aonuaire a thionscnamh a bheith ar an deais sin. Ní fhéadfaidh deais cead a thabhairt d’úsáideoir seirbhísí íocaíochta ceadanna rochtana sonraí nua a chur ar bun le soláthraí seirbhísí faisnéise cuntais nó tionscanta íocaíochta nár tugadh aon rochtain ar shonraí roimhe seo dóibh. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus soláthraithe seirbhísí tionscanta íocaíochta a chur ar an eolas go pras faoi aon aistarraingt ar rochtain ar shonraí. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta soláthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas a chur ar an eolas go pras faoi cheadanna rochtana sonraí nua agus athbhunaithe arna ndeonú ag úsáideoirí seirbhísí íocaíochta, lena n-áirítear fad bailíochta an cheada agus a chuspóir (go háirithe cé acu an bhfuil sé chun leasa an úsáideora sonraí a chomhdhlúthú nó chun iad a tharchur chuig tríú páirtí). Níor cheart do sholáthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas a spreagadh, úsáideoir seirbhísí íocaíochta a spreagadh, ar aon bhealach, chun na ceadanna a thugtar do sholáthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta a aistarraingt. Ba cheart go dtabharfaí rabhadh leis an deais don úsáideoir seirbhísí íocaíochta ar bhealach caighdeánach faoin riosca a bhaineann le hiarmhairtí conarthacha a d’fhéadfadh a bheith ann maidir le rochtain sonraí a tharraingt siar chuig soláthraí seirbhísí baincéireachta oscailte, ós rud é nach ndéantar an gaol conarthach idir an t-úsáideoir agus soláthraí ‘baincéireachta oscailte’ a bhainistiú ar an deais, ach is faoin úsáideoir seirbhísí íocaíochta atá sé an riosca sin a fhíorú. Leis an deais ceadanna ba cheart go ndéanfaí custaiméirí a chumhachtú lena gceadanna a bhainistiú ar bhealach feasach agus neamhchlaonta agus go dtabharfaí smacht láidir do chustaiméirí ar an dóigh a n-úsáidtear a gcuid sonraí pearsanta agus neamhphearsanta. Ba cheart go gcuirfí san áireamh i ndeais ceadanna, i gcás inarb iomchuí, na ceanglais inrochtaineachta faoi Threoir (AE) 2019/882 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle.
(65a)Níor cheart go dtuigfí leis an téarma 'cead’ sa Rialachán seo go bhfuil an bhrí chéanna leis agus atá ag an téarma 'toiliú’ faoi Rialachán (AE) 2016/679 a bhfuil feidhm ag ceanglais an Rialacháin sin ina leith. Tagraíonn cead faoin Rialachán seo d’údarú ó úsáideoir seirbhíse íocaíochta chun idirbheart íocaíochta a dhéanamh nó chun rochtain a fháil ar shonraí faisnéise faoi chuntais. Tá an ceanglas sin gan dochar do chur i bhfeidhm Rialachán (AE) 2016/679 agus do Threoir 2005/29/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Treoir 2005/29/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 11 Bealtaine 2005 maidir le cleachtais tráchtála éagóracha idir gnólachtaí agus tomhaltóirí sa mhargadh inmheánach agus lena leasaítear Treoir 84/450/CEE ón gComhairle, Treoir 97/7/CE, Treoracha 98/27/CE agus 2002/65/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle agus Rialachán (CE) Uimh. 2006/2004 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle (‘An Treoir maidir le Cleachtais Tráchtála Éagóracha’) (IO L 149, 11.6.2005, lch. 22, http://data.europa.eu/eli/dir/2005/29/oj)..
(65b)Ba cheart do ÚBE dréachtchaighdeáin theicniúla rialála a fhorbairt ina leagfar amach liosta caighdeánaithe de chatagóirí na faisnéise atá le nochtadh ar an deais.
(66)Léiríodh san athbhreithniú ar Threoir (AE) 2015/2366 go bhfuil soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta fós neamhchosanta ar go leor bacainní gan údar, in ainneoin leibhéal an chomhchuibhithe a baineadh amach agus an toirmisc ar bhacainní den sórt sin a fhorchuirtear le hAirteagal 32(3) de Rialachán Tarmligthe (AE) 2018/389 ón gCoimisiún Rialachán Tarmligthe (AE) 2018/389 ón gCoimisiún an 27 Samhain 2017 lena bhforlíontar Treoir (AE) 2015/2366 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle maidir le caighdeáin theicniúla rialála le haghaidh fíordheimhniú láidir custaiméara agus caighdeáin choiteanna chumarsáide shlána oscailte (IO L 69, 13.3.2018, lch. 23).. Cuirtear bac suntasach leis na bacainní sin fós ar acmhainneacht iomlán na baincéireachta oscailte san Aontas. Tuairiscíonn soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta na bacainní sin go rialta do mhaoirseoirí, do rialaitheoirí agus don Choimisiún. Rinne ÚBE anailís orthu ina Thuairim i mí an Mheithimh 2020 dar teideal ‘Tuairim an Údaráis Baincéireachta Eorpaigh maidir le bacainní faoi Airteagal 32(3) de RTS maidir le SCA agus CSC’. D’ainneoin iarrachtaí soiléirithe ata déanta, tá go leor neamhchinnteachta fós ann, sa mhargadh agus le maoirseoirí, maidir le cad is ‘bacainn thoirmiscthe’ ann maidir le seirbhísí baincéireachta oscailte rialáilte. Dá bhrí sin, tá sé fíor-riachtanach go soláthrófaí liosta soiléir agus neamh-uileghabhálach de na bacainní baincéireachta oscailte toirmiscthe sin, ag brath go háirithe ar an obair a dhéanann ÚBE.
(67)An oibleagáid maidir le dintiúir shlándála phearsantaithe a choimeád sábháilte, baineann tábhacht rímhór léi chun cistí an úsáideora seirbhíse íocaíochta a chosaint agus chun teorannú a dhéanamh ar na rioscaí a bhaineann le calaois agus le rochtain neamhúdaraithe ar na cuntais íocaíochta. Maidir le téarmaí agus coinníollacha nó oibleagáidí eile a fhorchuireann soláthraithe seirbhísí íocaíochta ar úsáideoirí seirbhísí íocaíochta i dtaca le dintiúir shlándála phearsantaithe a choimeád sábháilte, áfach, níor cheart iad a dhréachtú ar bhealach a chuireann cosc ar úsáideoirí seirbhísí íocaíochta leas a bhaint as seirbhísí a chuireann soláthraithe seirbhísí íocaíochta eile ar fáil, lena n-áirítear seirbhísí tionscanta íocaíochta agus seirbhísí faisnéise cuntais. Níor cheart aon fhoráil a bheith i dtéarmaí agus coinníollacha den sórt sin a d’fhágfadh go mbeadh sé níos deacra, ar aon dóigh, leas a bhaint as seirbhísí íocaíochta de chuid soláthraithe seirbhísí íocaíochta eile arna n-údarú nó arna gclárú de bhun Threoir (AE) XXX (PSD3). Ina theannta sin, is iomchuí a shonrú, maidir le gníomhaíochtaí na soláthraithe seirbhísí tionscanta íocaíochta agus na soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas, nach sonraí íocaíochta íogaire iad ainm úinéir an chuntais ná uimhir an chuntais.
(68)Chun go n-éireoidh go hiomlán leis an ‘mbaincéireacht oscailte’ ní mór forfheidhmiú láidir agus éifeachtach a dhéanamh ar na rialacha lena rialaítear an ghníomhaíocht sin. Ós rud é nach ann d’aon údarás aonair ar leibhéal an Aontais chun cearta agus dualgais na ‘baincéireachta oscailte’ a fhorfheidhmiú, is iad na húdaráis inniúla náisiúnta an chéad leibhéal d’fhorfheidhmiú baincéireachta oscailte. Tá sé fíor-riachtanach go n-áiritheoidh na húdaráis inniúla náisiúnta go ndéanfar creat rialáilte ‘baincéireachta oscailte’ an Aontais a urramú go réamhghníomhach agus go docht. Deir oibreoirí na baincéireachta oscailte ar bhonn rialta go bhfuil forfheidhmiú neamhleor na n-údarás ábhartha ar cheann de na cúiseanna go bhfuil glacadh leis an mbaincéireacht oscailte teoranta i gcónaí san Aontas. Ba cheart go mbeadh na hacmhainní iomchuí ag na húdaráis inniúla náisiúnta chun a gcúraimí forfheidhmithe a dhéanamh ar bhealach éifeachtach agus éifeachtúil. Ba cheart d’údaráis inniúla náisiúnta idirphlé réidh rialta idir gníomhaithe éagsúla éiceachóras na ‘baincéireachta oscailte’ a chur chun cinn agus idirghabháil a dhéanamh air. Ba cheart smachtbhannaí iomchuí a fhorchur ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas agus soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta nach gcomhlíonann a n-oibleagáidí. Le faireachán rialta arna dhéanamh ag na húdaráis inniúla, arna gcomhordú ag ÚBE, ar mhargadh na ‘baincéireachta oscailte’ san Aontas, ba cheart go n-éascófaí forfheidhmiú, agus le bailiú sonraí maidir le margadh na ‘baincéireachta oscailte’, leigheasfar bearna sonraí atá ann faoi láthair, rud a chuireann bac ar aon tomhas éifeachtach ar ghlacadh iarbhír na ‘baincéireachta oscailte’ san Aontas. Ba cheart rochtain a bheith ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas agus ag soláthraithe seirbhísí faisnéise cuntas agus tionscanta íocaíochta ar chomhlachtaí um réiteach díospóidí, de bhun Airteagal 10 de thogra an Ghnímh um Shonraí, a luaithe a thiocfaidh an Rialachán sin i bhfeidhm.
(69)Mar thoradh ar úsáid chomhthreomhar as an téarma ‘toiliú sainráite’ i dTreoir (AE) 2015/2366 agus Rialachán (AE) 2016/679 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Rialachán (AE) 2016/679 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 27 Aibreán 2016 maidir le daoine nádúrtha a chosaint i ndáil le sonraí pearsanta a phróiseáil agus maidir le saorghluaiseacht sonraí den sórt sin, agus lena n-aisghairtear Treoir 95/46/CE (An Rialachán Ginearálta maidir le Cosaint Sonraí) (IO L 119, 4.5.2016, lch. 1)., tá míthuiscintí ann. Is é is cuspóir don toiliú sainráite faoi Airteagal 94 (2) de Threoir (AE) 2015/2366 an cead chun rochtain a fháil ar na sonraí pearsanta sin, le go mbeifear in ann na sonraí pearsanta sin a phróiseáil agus a stóráil, is é sin, na sonraí is gá chun an tseirbhís íocaíochta a sholáthar. Dá bhrí sin, ba cheart soiléiriú a thabhairt chun an deimhneacht dhlíthiúil a mhéadú agus chun idirdhealú soiléir a dhéanamh i dtaobh na rialacha maidir le cosaint sonraí. I gcás ina n-úsáidtear an téarma ‘toiliú sainráite’ i dTreoir (AE) 2015/2366, ba cheart an téarma ‘cead’ a úsáid sa Rialachán seo. I gcás ina ndéantar tagairt do ‘cead’, ba cheart an tagairt sin a bheith gan dochar d’oibleagáidí na soláthraithe seirbhísí íocaíochta faoi Airteagal 6 de Rialachán (AE) 2016/679. Dá bhrí sin, níor cheart cead a fhorléiriú go heisiach mar ‘toiliú’ nó ‘toiliú sainráite’ mar a shainmhínítear i Rialachán (AE) 2016/679.
(70)Tá slándáil na n-aistrithe creidmheasa ríthábhachtach chun muinín na n-úsáideoirí seirbhísí íocaíochta sna seirbhísí sin a mhéadú agus chun a n-úsáid a áirithiú. Féadfaidh íocóirí a bhfuil sé beartaithe acu aistriú creidmheasa a sheoladh chuig íocaí ar leith, mar thoradh ar chalaois nó ar earráid, aitheantóir uathúil a sholáthar nach gcomhfhreagraíonn do chuntas atá ag an íocaí sin. Chun cur le laghdú ar chalaois agus ar earráidí, ba cheart d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta tairbhe a bhaint as seirbhís lena bhfíorófaí an bhfuil aon neamhréireacht idir aitheantóir uathúil an íocaí agus an t-ainm, nó aitheantóir eile amhail uimhir fhioscach, aitheantóir uathúil Eorpach dá dtagraítear in Airteagal 16(1), an dara fomhír, de Threoir (AE) 2017/1132 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Treoir (AE) 2017/1132 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 14 Meitheamh 2017 maidir le gnéithe áirithe de dhlí na gcuideachtaí (códú) (IO L 169, 30.6.2017, lch. 46, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/GA/TXT/HTML/?uri=CELEX:32017L1132)., nó aitheantóir eintitis dhlítheanaigh (LEI), lena sainaithnítear gan débhrí an t-íocaí, arna sholáthar ag an íocóir agus, má bhraitear aon neamhréireachtaí den sórt sin, ba cheart fógra a thabhairt don íocóir maidir leis sin. Ní gá gurb í uimhir idirnáisiúnta an chuntais bhainc (IBAN) an t-aitheantóir uathúil. Bhí tionchar dearfach suntasach ag seirbhísí den sórt sin, sna tíortha ina bhfuil siad, ar leibhéal na calaoise agus na n-earráidí. I bhfianaise thábhacht na seirbhíse sin chun calaois agus earráidí a chosc, ba cheart seirbhís den sórt sin a bheith ar fáil saor in aisce do thomhaltóirí. Chun achrainn nó moilleanna míchuí i bpróiseáil an idirbhirt a sheachaint, ba cheart do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra fógra den sórt sin a sholáthar laistigh de chúpla soicind ón nóiméad a chuir an t-íocóir an fhaisnéis faoin íocaí isteach. Ionas go mbeidh an t-íocóir ábalta a chinneadh an rachaidh sé nó sí ar aghaidh leis an idirbheart atá beartaithe, ba cheart do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra fógra den sórt sin a sholáthar sula n-údaróidh an t-íocóir an t-idirbheart. D’fhéadfadh réitigh áirithe maidir le tionscnamh aistrithe creidmheasa a bheith ar fáil d’íocóirí trínar féidir leo ordú íocaíochta a dhéanamh gan an t-aitheantóir uathúil a chur isteach iad féin. Ina ionad sin, soláthraíonn soláthraí an réitigh tionscnaimh sin eilimintí sonraí den sórt sin. I gcásanna den sórt sin, níl aon ghá le seirbhís lena bhfíoraítear an dtagann an t-aitheantóir uathúil agus ainm an íocaí le chéile ós rud é go ndéantar laghdú suntasach ar an riosca go dtarlóidh calaois nó earráidí.
(71)Foráiltear le Rialachán (AE) XXX lena leasaítear Rialachán (AE) Uimh. 260/2012 go ndéanfar seirbhís lena bhfíoraítear an dtagann an t-aitheantóir uathúil le hainm an íocaí nó le haitheantóir eile de chuid an íocaí a chur ar fáil d’úsáideoirí maidir le haistrithe creidmheasa meandracha in euro. Chun creat comhleanúnach a bhaint amach maidir le gach aistriú creidmheasa agus aon fhorluí míchuí á sheachaint, níor cheart feidhm a bheith ag an tseirbhís fíorúcháin dá dtagraítear sa Rialachán seo ach amháin maidir le haistrithe creidmheasa nach gcumhdaítear le Rialachán (AE) XXX lena leasaítear Rialachán (AE) Uimh. 260/2012.
(72)Le roinnt tréithe d’ainm an íocaí ar mian leis an íocóir aistriú creidmheasa a dhéanamh chuig a chuntas nó a cuntas d’fhéadfadh sé cur leis an dóchúlacht go mbraithfidh an soláthraí seirbhísí íocaíochta neamhréireacht, lena n-áirítear idirdhealaitheach nó traslitriú féideartha eile ar ainmneacha in aibítrí éagsúla, difríochtaí idir ainmneacha a úsáidtear de ghnáth agus ainmneacha a léirítear ar dhoiciméid aitheantais fhoirmiúla i gcás daoine nádúrtha, nó difríochtaí idir ainmneacha tráchtála agus dlíthiúla i gcás daoine dlítheanacha. Chun achrainn mhíchuí i bpróiseáil aistrithe creidmheasa a sheachaint agus chun cinneadh an íocóra dul ar aghaidh leis an idirbheart beartaithe a éascú, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta méid na neamhréireachta sin a léiriú trína léiriú san fhógra nuair nach bhfuil aon mheaitseáil ná mheaitseáil ‘dhlúth’ ann.
(73)Má dhéantar idirbheart íocaíochta a údarú d’ainneoin gur aimsigh an tseirbhís fíoraithe meaitseála neamhréireacht agus gur thug sí fógra maidir leis an neamhréireacht sin d’úsáideoir na seirbhíse íocaíochta, d’fhéadfadh sé go n-aistreofaí na cistí chuig íocaí neamhbheartaithe. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a chur ar an eolas maidir leis na hiarmhairtí a d’fhéadfadh a bheith ag a rogha neamhaird a dhéanamh den neamhréireacht ar tugadh fógra ina leith agus dul ar aghaidh le forghníomhú an idirbhirt. Ba cheart d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a bheith ábalta diúltú do sheirbhís den sórt sin a úsáid tráth ar bith le linn a ngaoil chonarthaigh leis an soláthraí seirbhísí íocaíochta. I ndiaidh rogha an diúltaithe, ba cheart go mbeadh úsáideoirí seirbhísí íocaíochta ábalta leas a bhaint as an tseirbhís arís.
(74)Ba cheart don úsáideoir seirbhísí íocaíochta an soláthraí seirbhísí íocaíochta a chur ar an eolas a luaithe is féidir maidir le haon chonspóidí a bhaineann le hidirbhearta íocaíochta a líomhnaítear go bhfuil siad neamhúdaraithe, nár forghníomhaíodh i gceart iad nó aistrithe creidmheasa údaraithe i gcás inar mhífheidhmigh an tseirbhís fíorúcháin meaitseála, ar choinníoll gur chomhlíon an soláthraí seirbhísí íocaíochta a chuid oibleagáidí faisnéise. Má chomhlíon an t-úsáideoir seirbhísí íocaíochta an spriocdháta maidir le fógra a thabhairt, ba cheart don úsáideoir seirbhíse íocaíochta a bheith in ann na héilimh sin a leanúint faoi réir tréimhsí teorann náisiúnta. Níor cheart difear a dhéanamh leis sin d’éilimh eile idir úsáideoirí seirbhíse íocaíochta agus soláthraithe seirbhísí íocaíochta.
(75)Ba cheart foráil a dhéanamh maidir le caillteanais a leithdháileadh i gcás idirbhearta íocaíochta neamhúdaraithe nó aistrithe creidmheasa údaraithe sonracha. D’fhéadfadh feidhm a bheith ag forálacha difriúla maidir le húsáideoirí seirbhíse íocaíochta nach tomhaltóirí iad, ós rud é gurb iondúil gur fearr is féidir le húsáideoirí den sórt sin an riosca calaoise a mheas agus bearta frithchúitimh a dhéanamh. Chun ardleibhéal cosanta do thomhaltóirí a áirithiú, ba cheart d’íocóirí a bheith i dteideal a n-éileamh ar aisíocaíocht a chur chuig a soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas i gcónaí, fiú i gcás ina bhfuil baint ag soláthraí seirbhísí tionscanta íocaíochta leis an idirbheart íocaíochta. Ba cheart go mbeadh sin gan dochar do leithdháileadh an dliteanais idir na soláthraithe seirbhísí íocaíochta.
(76)I gcás seirbhísí tionscanta íocaíochta, le leithdháileadh an dliteanais idir an soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas agus an soláthraí seirbhísí tionscanta íocaíochta a bhfuil baint aige leis an idirbheart go gcuirfí iallach orthu a bheith freagrach as codanna faoi seach an idirbhirt atá faoina rialú féin.
(76a)Ionas go mbeidh rochtain níos éasca ag an úsáideoir seirbhíse íocaíochta ar an soláthraí seirbhíse íocaíochta, ba cheart don soláthraí seirbhíse íocaíochta bealach cumarsáide a chruthú agus a sheirbheáil chun a chur ar chumas an úsáideora seirbhíse íocaíochta fógra a thabhairt nó díbhlocáil na hionstraime íocaíochta a iarraidh dá bhforáiltear sa Rialachán seo. Leis an mbealach sin, ba cheart go mbeadh an t-úsáideoir seirbhíse íocaíochta in ann fógra a thabhairt maidir le hidirbheart calaoiseach, comhairle cháilithe a fháil nuair a bhíonn drochamhras ann go ndearnadh ionsaí calaoise orthu agus fógra a thabhairt faoi shaincheisteanna achrannacha a bhaineann le híocaíochtaí a rinneadh, amhail earráidí na meaisíní íocaíochta le linn na n-íocaíochtaí.
(77)I gcás idirbheart íocaíochta neamhúdaraithe, ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta méid an idirbhirt sin a aisíoc láithreach leis an íocóir. I gcás ina mbeidh amhras mór ann go ndearnadh idirbheart neamhúdaraithe mar gheall ar iompar calaoiseach an íocóra agus i gcás ina mbeidh an t-amhras sin bunaithe ar fhorais oibiachtúla a chuireann an soláthraí seirbhísí íocaíochta in iúl don údarás náisiúnta ábhartha, áfach, ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta a bheith in ann imscrúdú a dhéanamh sula n-aisíocfaidh sé an t-íocóir. Ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta, laistigh de 14 lá gnó i ndiaidh an t-idirbheart a thabhairt dá aire nó i ndiaidh fógra a fháil ina leith, méid an idirbhirt íocaíochta neamhúdaraithe a aisíoc leis an íocóir nó na cúiseanna agus an fhianaise thacaíochta maidir leis an aisíocaíocht a dhiúltú a sholáthar don íocóir agus na comhlachtaí a bhféadfaidh an t-íocóir an t-ábhar a tharchur chucu a chur in iúl, mura nglacfaidh an t-íocóir leis na cúiseanna arna soláthar. Chun an t-íocóir a chosaint ar aon mhíbhuntáiste, níor cheart dáta luacha creidmheasa na haisíocaíochta a bheith níos déanaí ná an dáta ar cuireadh méid an idirbhirt do dhochar an chuntais. Chun dreasacht a sholáthar don úsáideoir seirbhísí íocaíochta i dtaobh fógra a thabhairt, gan aon mhoill mhíchuí, don soláthraí seirbhísí íocaíochta maidir le haon chás ina ndearnadh ionstraim íocaíochta a ghoid nó a chailleadh, agus, ar an gcaoi sin, laghdú a dhéanamh ar an riosca i dtaobh idirbhearta íocaíochta neamhúdaraithe, níor cheart don úsáideoir a bheith faoi dhliteanas ach i leith méid an-teoranta, mura rud é gur ghníomhaigh an t-úsáideoir seirbhísí íocaíochta go calaoiseach nó le mórfhaillí. Sa chomhthéacs sin, is cosúil gur méid leordhóthanach é EUR 50 chun a áirithiú go mbeidh cosaint chomhchuibhithe ar ardleibhéal ag úsáideoirí laistigh den Aontas. Níor cheart aon dliteanas a bheith ann i gcás nach bhfuil an t-íocóir in ann teacht ar an eolas faoi chaillteanas, goid nó míleithreasú na hionstraime íocaíochta. Ina theannta sin, nuair a bheidh fógra tugtha ag úsáideoir seirbhísí íocaíochta do sholáthraí seirbhísí íocaíochta go mb’fhéidir gur cuireadh a ionstraim íocaíochta i mbaol, níor cheart a cheangal ar an úsáideoir seirbhísí íocaíochta aon chaillteanas breise a chumhdach a d’eascródh as úsáid neamhúdaraithe a baineadh as an ionstraim sin. Ba cheart na soláthraithe seirbhísí íocaíochta a bheith freagrach as slándáil theicniúil a gcuid táirgí féin.
(78)Le forálacha dliteanais i gcás aistrithe creidmheasa údaraithe i gcás inar cuireadh an tseirbhís a bhraitheann neamhréireachtaí idir ainm nó le haitheantóir eile agus aitheantóir uathúil íocaí i bhfeidhm go mícheart nó i gcás ina mífheidhmíonn an tseirbhís sin, chruthófaí na dreasachtaí cearta do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta chun seirbhís atá ag feidhmiú go hiomlán a sholáthar, d’fhonn an riosca maidir le húdaruithe íocaíochta nach bhfuil bunús leo a laghdú. Má chinn an t-íocóir leas a bhaint as seirbhís den sórt sin, ba cheart soláthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra a chur faoi dhliteanas as méid iomlán an aistrithe creidmheasa i gcásanna nach ndearna an soláthraí seirbhísí íocaíochta sin, ach gur cheart go ndéanfadh sé dá mbeadh sé ag feidhmiú i gceart, fógra a thabhairt don íocóir maidir le neamhréireacht idir an t-aitheantóir uathúil nó aon ionadaí eile arna shainiú ag ÚBE agus ainm an íocaí arna sholáthar ag an íocóir agus go ndearna an méid sin damáiste airgeadais don íocóir. I gcás ina mbeidh dliteanas sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra inchurtha i leith sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocaí, ba cheart do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocaí soláthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra a chúiteamh as an damáiste airgeadais arna thabhú. Beidh sé sin i gcomhréir le Rialachán (AE) [202X/...] ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an...lena leasaítear Rialachán (AE) Uimh. 260/2012 agus Rialachán (AE) 2021/1230 a mhéid a bhaineann le haistrithe creidmheasa meandracha in euro Rialachán (AE) [202X/...] ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an...lena leasaítear Rialachán (AE) Uimh. 260/2012 agus Rialachán (AE) 2021/1230 a mhéid a bhaineann le haistrithe creidmheasa meandracha in euro (IO L ...)..
(78a)Ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta comhoibriú i gcónaí leis an úsáideoir seirbhísí íocaíochta i gcásanna ina bhfuil aon neamhréireachtaí sna híocaíochtaí le cruthú.
(79)Ba cheart úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a chosaint go leormhaith i gcomhthéacs calaois innealtóireachta sóisialta, mar a thugtar uirthi, i gcás ina ndéanann calaoiseoir ionramháil ar úsáideoir seirbhísí íocaíochta tabhairt faoi ghníomhaíocht áirithe, amhail idirbheart íocaíochta a thionscnamh, nó dintiúir slándála an úsáideora seirbhísí íocaíochta a thabhairt ar láimh do na calaoiseoirí. Tá méadú suntasach tagtha ar líon na gcásanna ▐‘innealtóireachta sóisialta’ den chineál sin le blianta beaga anuas. Cásanna ‘spúfála’ ina ligeann calaoiseoirí orthu féin gur fostaithe de chuid soláthraí seirbhísí íocaíochta custaiméara iad, nó d’eintiteas ábhartha a bhféadfadh a mheas go réasúnach go bhfuil nasc aige le foinse iontaofa de chuid an chustaiméara, amhail banc ceannais nó údarás rialtais, agus ina mbaineann siad mí-úsáid as ainm, seoladh ríomhphoist nó uimhir fóin an tsoláthraí seirbhísí íocaíochta chun muinín na gcustaiméirí a fháil agus bob a bhualadh orthu maidir le roinnt gníomhaíochtaí a dhéanamh, tá siad ag éirí níos forleithne san Aontas ar an drochuair. Leis na cineálacha nua calaoise ‘spúfála’ nó ‘pearsanú’ sin táthar ag doiléiriú na difríochta a bhí i dTreoir (AE) 2015/2366 idir idirbhearta údaraithe agus idirbhearta neamhúdaraithe. ▐Ba cheart na coinníollacha faoinar thug an custaiméir a chead nó a cead chun íocaíocht a dhéanamh, a chur san áireamh go cuí, lena n-áirítear ag cúirteanna, chun idirbheart a cháiliú mar idirbheart údaraithe nó neamhúdaraithe. Go deimhin, d’fhéadfadh sé gur údaraíodh idirbheart i gcúinsí inar deonaíodh údarú den sórt sin in áitreabh cúbláilte lena ndéantar difear do shláine an cheada. Dá bhrí sin, ní féidir aisíocaíochtaí a theorannú d’idirbhearta neamhúdaraithe amháin, mar a bhí i dTreoir (AE) 2015/2366, a thuilleadh. ▐
(79a)Maidir le hidirbhearta íocaíochta a údarú, leis an gcead ba cheart rún an íocóra a chur in iúl ar bhonn eolas iomlán ar fhíorais ábhartha lena n-áirítear méid, faighteoir agus cuspóir an idirbhirt. Ba cheart rún an íocóra, bunaithe ar eolas iomlán ar fhíorais ábhartha, tráth an idirbhirt, a mheasúnú de bhun an dlí náisiúnta.
(80)Tá níos mó modhanna ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta ná mar atá ag tomhaltóirí chun deireadh a chur le▐cásanna ‘spúfála’, trí choimircí teicniúla leormhaithe agus láidre arna bhforbairt le soláthraithe seirbhísí cumarsáide leictreonaí amhail oibreoirí líonraí móibíleacha, ardáin idirlín etc.Ba cheart é a bheith d’oibleagáid ar na soláthraithe seirbhísí cumarsáide leictreonaí sin comhoibriú le soláthraithe seirbhísí íocaíochta maidir leis an gcomhrac in aghaidh na calaoise. Má theipeann orthu déanamh amhlaidh, ba cheart iad a bheith freagrach go comhpháirteach i gcás calaoise. Le cásanna calaoise maidir le pearsanú fostaithe bainc téitear i gcion ar dhea-cháil an bhainc, na hearnála baincéireachta ina hiomláine agus d’fhéadfaí damáiste suntasach airgeadais a dhéanamh leo do thomhaltóirí an Aontais, rud a rachaidh i gcion ar a muinín in íocaíochtaí leictreonacha agus sa chóras baincéireachta. Dá bhrí sin, ba cheart go mbeadh tomhaltóir macánta ar a ndearnadh calaois ‘spúfála’ den sórt sin i gcás ina ligeann calaoiseoirí orthu féin gur fostaithe de chuid soláthraí seirbhísí íocaíochta custaiméara iad agus go mbaineann siad mí-úsáid as ainm, seoladh ríomhphoist nó uimhir fóin an tsoláthraí seirbhísí íocaíochta i dteideal aisíocaíocht a fháil ar mhéid iomlán an idirbhirt íocaíochta chalaoisigh ón soláthraí seirbhísí íocaíochta, mura rud é gur ghníomhaigh an t-íocóir go calaoiseach nó le ‘mórfhaillí’. A luaithe a thiocfaidh an tomhaltóir ar an eolas go ndearnadh an cineál sin calaoise spúfála air nó uirthi, ba cheart don tomhaltóir, gan moill mhíchuí, an teagmhas a thuairisciú do na póilíní, trí nósanna imeachta gearán ar líne más féidir, i gcás ina gcuireann na póilíní ar fáil é, agus dá sholáthraí seirbhísí íocaíochta, agus gach fianaise tacaíochta is gá a sholáthar. ▐
(81)I bhfianaise a n-oibleagáidí maidir le slándáil a gcuid seirbhísí a choimirciú i gcomhréir le Treoir 2002/58/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Treoir 2002/58/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 12 Iúil 2002 maidir le sonraí pearsanta a phróiseáil agus maidir le príobháideachas a chosaint san earnáil cumarsáide leictreonaí (IO L 201, 31.7.2002, lch. 37)., tá sé de chumas soláthraithe seirbhísí cumarsáide leictreonaí cur leis an gcomhrac in aghaidh na calaoise ‘spúfála’. Dá bhrí sin, agus gan dochar do na hoibleagáidí a leagtar síos sa dlí náisiúnta lena gcuirtear an Treoir sin chun feidhme, ba cheart dliteanas a bheith ag soláthraithe seirbhísí cumarsáide leictreonaí freisin, i gcás inarb ábhartha agus ba cheart dóibh comhoibriú le soláthraithe seirbhísí íocaíochta chun tarluithe breise den chineál sin calaoise a chosc, lena n-áirítear trí ghníomhú go pras lena áirithiú go bhfuil bearta iomchuí eagraíochtúla agus teicniúla i bhfeidhm chun slándáil agus rúndacht na cumarsáide a chosaint i gcomhréir le Treoir 2002/58/CE. Ba cheart aon éileamh ar chalaois in aghaidh soláthraithe eile, mar atá soláthraithe seirbhísí cumarsáide leictreonaí nó ardáin ar líne, ar dhamáiste airgeadais a dhéantar i gcomhthéacs an chineáil sin calaoise a dhéanamh i gcomhréir leis an Rialacháin seo.
(81a)Is féidir le hardáin ar líne rannchuidiú freisin le cásanna calaoise a mhéadú. Dá bhrí sin, agus gan dochar dá n-oibleagáidí faoi Rialachán (AE) 2022/2065 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Rialachán (AE) 2022/2065 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 19 Deireadh Fómhair 2022 maidir le Margadh Aonair Do Sheirbhísí Digiteacha agus lena leasaítear Treoir 2000/31/CE (an Gníomh um Sheirbhísí Digiteacha) (IO L 277, 27.10.2022, lch. 1, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/GA/TXT/HTML/?uri=CELEX:32022R2065). (an Gníomh um Sheirbhísí Digiteacha), ba cheart iad a chur faoi dhliteanas i gcás inar tháinig calaois chun cinn mar thoradh díreach ar chalaoiseoirí a úsáideann a n-ardán chun calaois a dhéanamh ar thomhaltóirí, más rud é gur cuireadh ar an eolas iad faoi ábhar calaoiseach ar a n-ardán agus nach ndearna siad é a bhaint.
(82)Chun measúnú a dhéanamh ar fhaillí nó ar mhórfhaillí a d’fhéadfadh sé a bheith déanta ag an úsáideoir seirbhíse íocaíochta, ba cheart na cúinsí uile a chur san áireamh. Ba cheart meastóireacht a dhéanamh ar bhonn ginearálta ar an bhfianaise agus ar mhéid na faillí líomhnaithe de réir an dlí náisiúnta. Cé go bhfuil sárú ar dhualgas cúraim intuigthe i gcoincheap na faillí, áfach, ba cheart níos mó a bheith i gceist le ‘mórfhaillí’ ná mar atá le faillí amháin, agus ba cheart iompar a bheith i gceist léi lena léirítear go raibh míchúram nach beag ann; mar shampla, íocaíocht a dhéanamh le calaoiseoir gan aon fhorais réasúnacha a bheith aige lena chreidiúint go bhfuil an t-íocaí a raibh an íocaíocht beartaithe dó dlisteanach, na dintiúir a úsáidtear chun idirbheart íocaíochta a údarú a choimeád in aice leis an ionstraim íocaíochta i bhformáid oscailte atá inbhraite go héasca ag tríú páirtithe, a chur ina luí ar bhanc bloc a bhaint a cuireadh i ndiaidh foláireamh calaoise ag gníomhú dó ar threoir ó thríú páirtí nach bhfuil aithne aige air, nó fón cliste neamhbhlocáilte a thabhairt do thríú páirtí.
(82a)Agus an fíoras á chur i gcuntas go ndéantar an téarma ‘mórfhaillí’ a léirmhíniú ar bhealaí an-difriúla ar fud an Aontais, ba cheart do ÚBE treoirlínte a eisiúint maidir leis an gcaoi a ndéanfar an coincheap sin a léirmhíniú chun críche an Rialacháin seo.
(83)Maidir le téarmaí agus coinníollacha conarthacha a bhaineann le hionstraim íocaíochta a sholáthar agus a úsáid, arb é an éifeacht a bheadh acu an t-ualach cruthúnais ar an tomhaltóir a mhéadú nó an t-ualach cruthúnais ar an eisitheoir a laghdú, ba cheart a mheas go bhfuil siad ar neamhní. Thairis sin, i gcásanna sonracha agus go háirithe sa chás nach bhfuil an ionstraim íocaíochta i láthair ag an bpointe díola, mar atá i gcás íocaíochtaí ar líne, is iomchuí a cheangal ar an soláthraí seirbhísí íocaíochta fianaise a sholáthar maidir le faillí líomhnaithe toisc gur an-teoranta an acmhainn atá ag an íocóir é sin a dhéanamh i gcásanna den sórt sin.
(84)Tá tomhaltóirí an-leochaileach maidir le hidirbhearta íocaíochta cártabhunaithe i gcás nach eol méid beacht an idirbhirt nuair a thugann an t-íocóir cead an t-idirbheart íocaíochta a fhorghníomhú, mar shampla ag stáisiúin bhreosla uathoibríocha, i gconarthaí maidir le fruiliú carranna nó tráth a mbíonn áirithintí óstáin á ndéanamh. Ba cheart go mbeadh soláthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra ábalta méid cistí a bhlocáil ar chuntas íocaíochta an íocóra i gcomhréir le méid an idirbhirt íocaíochta ar féidir leis an íocóir a bheith ag súil leis le réasún agus sin i gcás inar thug an t-íocóir a thoiliú nó a toiliú, an méid beacht sin a bhlocáil. Ba cheart na cistí sin a scaoileadh díreach i ndiaidh an fhaisnéis a fháil maidir le méid beacht deiridh an idirbhirt íocaíochta agus ar a dhéanaí díreach i ndiaidh an t-ordú íocaíochta a fháil. Lena áirithiú go scaoilfear an difríocht idir an méid blocáilte agus méid beacht an idirbhirt íocaíochta go pras, ba cheart don íocaí an soláthraí seirbhísí íocaíochta a chur ar an eolas díreach i ndiaidh an tseirbhís nó na hearraí a sheachadadh chuig an íocóir.
(85)Is ann fós do scéimeanna leagáide dochair dhírigh nach bhfuil in euro sna Ballstáit nach é an euro a n-airgeadra. Tá na scéimeanna sin éifeachtúil agus áirithítear leo an t-ardleibhéal céanna cosanta don íocóir trí mheán coimircí eile, nach mbíonn bunaithe i gcónaí ar cheart gan choinníoll chun aisíocaíochta. Sa chás sin ba cheart an t-íocóir a chosaint faoin riail ghinearálta maidir le haisíocaíocht nuair a sháraíonn an t-idirbheart íocaíochta forghníomhaithe an méid a d’fhéadfaí a bheith ag súil leis le réasún. Ina theannta sin, ba cheart do na Ballstáit a bheith in ann rialacha a leagan síos maidir leis an gceart chun aisíocaíochta atá níos fabhraí don íocóir ná na rialacha a leagtar síos sa Rialachán seo. Bheadh sé comhréireach a cheadú don íocóir agus do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra a aontú i gcreatchonradh nach bhfuil aon cheart ag an íocóir aisíocaíocht a fháil i gcásanna ina mbeidh an t-íocóir faoi chosaint. D’fhéadfadh sé sin a bheith amhlaidh toisc gur thug an t-íocóir cead chun idirbheart a fhorghníomhú go díreach chuig a sholáthraí seirbhísí íocaíochta, lena n-áirítear nuair a ghníomhaíonn an soláthraí seirbhísí íocaíochta thar ceann an íocaí, nó toisc gur sholáthair an soláthraí seirbhísí íocaíochta nó an t-íocaí faisnéis faoin idirbheart íocaíochta amach anseo don íocóir nó gur chuir an soláthraí seirbhísí íocaíochta nó an t-íocaí an fhaisnéis sin ar fáil dó ar bhealach a comhaontaíodh ceithre seachtaine ar a laghad roimh an dáta dlite. Ar aon nós, ba cheart go mbeadh an t-íocóir faoi chosaint leis an riail ghinearálta aisíocaíochta i gcás idirbhearta íocaíochta atá neamhúdaraithe nó nár forghníomhaíodh i gceart nó i gcás aistrithe creidmheasa atá faoi réir chur i bhfeidhm mícheart na seirbhíse fíoraithe meaitseála nó i gcás calaois maidir le pearsanú ar an soláthraí seirbhísí íocaíochta.
(86)Maidir le pleanáil airgeadais agus comhlíonadh oibleagáidí íocaíochta in am trátha, ní mór do thomhaltóirí agus gnóthais cinnteacht a bheith acu maidir leis an méid ama a bhainfidh sé astu ordú íocaíochta a fhorghníomhú. Dá bhrí sin, is gá a shuíomh cathain a thiocfaidh éifeacht le cearta agus oibleagáidí, is é sin, nuair a gheobhaidh an soláthraí seirbhísí íocaíochta an t-ordú íocaíochta, lena n-áirítear nuair a bheidh an deis ag an soláthraí seirbhísí íocaíochta é a fháil tríd an modh cumarsáide arna chomhaontú sa chonradh seirbhíse íocaíochta. Is é sin an cás d’ainneoin aon bhaint roimh ré leis an bpróiseas a raibh cruthú agus seoladh na híocaíochta mar thoradh air, lena n-áirítear slándáil agus infhaighteacht na seiceálacha ar chistí, faisnéis faoi úsáid na huimhreach aitheantais pearsanta nó eisiúint gealltanais íocaíochta. Ina theannta sin, ba cheart ordú íocaíochta a fháil an tráth a bhfaighidh soláthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra an t-ordú íocaíochta le cur do dhochar chuntas an íocóra. Níor cheart aon ábharthacht ina leith sin a bheith ag baint leis an tráth a dtarchuirfidh íocaí orduithe íocaíochta chuig an soláthraí seirbhísí íocaíochta i leith, mar shampla, íocaíochtaí cárta nó dochair dhíreacha a bhailiú, ná an tráth a ndeonóidh an soláthraí seirbhísí íocaíochta réamh-mhaoiniú i leith na méideanna gaolmhara don íocaí trí bhíthin méid a chur do shochar an chuntais ar bhonn teagmhasach. Ba cheart d’úsáideoirí a bheith in ann brath ar fhorghníomhú cuí ordaithe íocaíochta iomláin, bhailí mura bhfuil aon fhoras conarthach nó reachtúil ag an soláthraí seirbhísí íocaíochta chun é a dhiúltú. Má dhiúltaíonn an soláthraí seirbhísí íocaíochta d’ordú íocaíochta, ba cheart an diúltú agus an chúis leis an diúltú a chur in iúl don úsáideoir seirbhíse íocaíochta a luaithe is féidir, faoi réir cheanglais dhlí an Aontais agus an dlí náisiúnta. I gcás ina bhforáiltear sa chreatchonradh go bhféadfaidh an soláthraí seirbhísí íocaíochta muirear a ghearradh as diúltú, ba cheart bonn cirt oibiachtúil a bheith leis an muirear sin agus ba cheart go mbeadh sé chomh híseal agus is féidir.
(87)I bhfianaise an luais lena ndéantar idirbhearta íocaíochta a phróiseáil i gcórais íocaíochta lán-uathoibrithe, a fhágann nach féidir orduithe íocaíochta a chúlghairm gan ardchostais idirghabhála láimhe tar éis pointe áirithe ama, is gá sprioc-am soiléir a leagan síos maidir le híocaíochtaí a chúlghairm. Ag brath ar an gcineál seirbhíse íocaíochta agus ar an ordú íocaíochta, áfach, ba cheart nach mbeifí ábalta athrú a dhéanamh ar an spriocdháta maidir le híocaíochtaí a chúlghairm trí chomhaontú idir na páirtithe. Níor cheart feidhm a bheith ag cúlghairm, sa chomhthéacs sin, ach amháin idir úsáideoir seirbhísí íocaíochta agus soláthraí seirbhísí íocaíochta, agus ba cheart go mbeidh an chúlghairm gan dochar do dho-athraitheacht agus do chríochnaitheacht idirbheart íocaíochta i gcórais íocaíochta.
(88)Níor cheart do dho-athraitheacht ordaithe íocaíochta difear a dhéanamh do chearta nó oibleagáidí soláthraí seirbhísí íocaíochta faoi dhlíthe na mBallstát, bunaithe ar chreatchonradh an íocóra nó ar dhlíthe, rialacháin, forálacha riaracháin nó treoirlínte náisiúnta, chun méid an idirbhirt íocaíochta fhorghníomhaithe a aisíoc leis an íocóir i gcás díospóid idir an t-íocóir agus an t-íocaí. Ba cheart a mheas gur ordú íocaíochta nua í aisíocaíocht den sórt sin. Cé is moite de na cásanna sin, níor cheart díospóidí dlí a thagann as an ngaol is bonn leis an ordú íocaíochta a shocrú ach amháin idir an t-íocóir agus an t-íocaí.
(89)Tá sé riachtanach, maidir le próiseáil dhíreach íocaíochtaí ar shlí atá comhtháite go hiomlán agus maidir le deimhneacht dhlíthiúil i ndáil le comhlíonadh a dhéanamh ar aon bhunoibleagáid idir úsáideoirí seirbhísí íocaíochta, an méid iomlán arna aistriú ag an íocóir a chur do shochar chuntas an íocaí. Dá réir sin, níor cheart d’aon cheann de na hidirghabhálaithe a bhfuil baint acu le forghníomhú idirbheart íocaíochta a bheith in ann asbhaintí a dhéanamh ón méid arna aistriú. Ba cheart d’íocóirí a bheith in ann comhaontú a dhéanamh lena soláthraí seirbhísí íocaíochta, áfach, trínar féidir leis an soláthraí seirbhísí íocaíochta a chuid muirear féin a asbhaint. Dá ainneoin sin, chun a chur ar chumas an íocaí a fhíorú go n-íocfar i gceart an méid atá dlite, ní hamháin gur cheart a léiriú i bhfaisnéis a sholáthrófar ina dhiaidh sin faoin idirbheart íocaíochta méid iomlán na gcistí a aistríodh, ach ba cheart méid aon mhuirear a asbhaineadh a léiriú freisin.
(90)Chun cur le héifeachtúlacht íocaíochtaí ar fud an Aontais, i gcás na n-orduithe íocaíochta go léir arna dtionscnamh ag an íocóir agus arna n-ainmniú in euro nó in airgeadra Ballstáit nach é an euro a airgeadra, lena n-áirítear aistrithe creidmheasa agus seirbhísí aistrithe luacha airgid neamh-mheandracha, ba cheart go mbeadh siad faoi réir am forghníomhaithe 1 lá ar a mhéad. Maidir le gach íocaíocht eile, mar atá íocaíochtaí arna dtionscnamh ag íocaí nó trí íocaí, lena n-áirítear dochair dhíreacha agus íocaíochtaí cárta, in éagmais comhaontú sainráite idir an soláthraí seirbhísí íocaíochta agus an t-íocóir lena leagtar síos am forghníomhaithe níos faide, ba cheart feidhm a bheith ag an am forghníomhaithe céanna de 1 lá. Ba cheart go mbeifí in ann síneadh ama 1 lá gnó eile a chur leis na tréimhsí sin, más rud é gur ar pháipéar a thugtar ordú íocaíochta, ionas gur féidir leanúint de sheirbhísí íocaíochta a sholáthar do thomhaltóirí nach bhfuil cleachtadh acu ach ar dhoiciméid pháipéir amháin. Nuair a úsáidtear scéim dochair dhírigh, ba cheart do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocaí an t-ordú bailiúcháin a tharchur laistigh de na teorainneacha ama arna gcomhaontú idir an t-íocaí agus an soláthraí seirbhísí íocaíochta, rud a fhágfaidh gur féidir socrú a dhéanamh ar an dáta dlite arna chomhaontú. Ba cheart na teorainneacha caiteachais a shonrú sa chonradh idir an soláthraí seirbhísí íocaíochta agus an t-íocóir, ach is féidir iad a athrú. Ba cheart go bhféadfaí rialacha a choinneáil ar bun nó a bhunú lena sonrófar am forghníomhaithe níos giorra ná 1 lá gnó.
(91)Ba cheart na rialacha maidir le forghníomhú an mhéid iomláin agus maidir leis an am forghníomhaithe a bheith ina ndea-chleachtas i gcás nach bhfuil ceann de na soláthraithe seirbhísí íocaíochta lonnaithe san Aontas. Agus aistriú creidmheasa nó íocaíocht airgid á dhéanamh chuig íocaí atá lonnaithe lasmuigh den Aontas, ba cheart do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra meastachán a sholáthar don íocóir maidir leis an am a theastaíonn chun an t-aistriú creidmheasa nó an tseirbhís aistrithe luacha airgid a chur do shochar sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocaí atá lonnaithe lasmuigh den Aontas. Ní féidir a bheith ag súil go ndéanfaidh soláthraí seirbhísí íocaíochta san Aontas meastachán ar an am a ghlacann sé ar sholáthraí seirbhísí íocaíochta lasmuigh den Aontas, i ndiaidh dó na cistí a fháil, na cistí sin a chur do shochar chuntas an íocaí.
(92)Chun a muinín as margaí íocaíochta a neartú, tá sé fíor-riachtanach d’úsáideoirí seirbhíse íocaíochta a bheith ar an eolas faoi na muirir iarbhír a bhaineann le seirbhísí íocaíochta. Dá réir sin, ba cheart toirmeasc a chur ar mhodhanna praghsála neamh-thrédhearcacha a úsáid, ós rud é go nglactar leis go coitianta go mbíonn sé an-deacair ag na húsáideoirí mar gheall ar na modhanna sin a chinneadh cad é praghas iarbhír na seirbhíse íocaíochta. Go sonrach, níor cheart úsáid as sannadh dáta luacha chun aimhleas an úsáideora a cheadú.
(93)Ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta a bheith in ann a shonrú gan débhrí cén fhaisnéis is gá chun ordú íocaíochta a fhorghníomhú i gceart. Ba cheart do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra gníomhú le dícheall cuí agus comhleanúnachas an aitheantóra uathúil a fhíorú, nuair is féidir sin go teicniúil agus gan idirghabháil láimhe a bheith de dhíth, agus, i gcás ina gcinntear go bhfuil an t-aitheantóir uathúil neamh-chomhleanúnach, an t-ordú íocaíochta a dhiúltú agus an t-íocóir a chur ar an eolas faoi sin.
(94)Ar mhaithe le feidhmiú rianúil éifeachtúil córas íocaíochta, ní mór don úsáideoir a bheith in ann brath ar an soláthraí seirbhísí íocaíochta chun an t-idirbheart íocaíochta a fhorghníomhú i gceart agus laistigh den am arna chomhaontú. Is iondúil go mbíonn an soláthraí seirbhísí íocaíochta in ann na rioscaí a bhaineann leis an idirbheart íocaíochta a mheas. Is é an soláthraí seirbhísí íocaíochta a sholáthraíonn an córas íocaíochtaí, a dhéanann socruithe chun cistí a cuireadh chuig an áit mhícheart nó nár leithdháileadh i gceart a aisghnóthú agus a chinneann i bhformhór na gcásanna cé na hidirghabhálaithe a bhfuil baint acu le hidirbheart íocaíochta a fhorghníomhú. I bhfianaise na gcúinsí sin go léir, is iomchuí, ach amháin faoi imthosca neamhghnácha nárbh fhéidir a thuar, dliteanas a chur ar an soláthraí seirbhísí íocaíochta maidir le forghníomhú idirbhirt íocaíochta arna ghlacadh leis ón úsáideoir, ach amháin i leith gníomhartha agus neamhghníomhartha ag soláthraí seirbhísí íocaíochta an íocaí, arb é an t-íocaí, agus eisean amháin, a roghnaigh é. Chun nach bhfágfar an t-íocóir gan chosaint, áfach, sna himthosca neamhdhóchúla ina mbeadh sé doiléir cé acu an bhfuair nó nach bhfuair soláthraí seirbhísí íocaíochta an íocaí méid na híocaíochta go cuí, ba cheart an dualgas cruthúnais comhfhreagrach a bheith ar sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra. Is féidir a bheith ag súil leis de ghnáth i gcás na hinstitiúide is idirghabhálaí, arb iondúil gur comhlacht neamhchlaonta í mar atá banc ceannais nó teach imréitigh, a aistríonn méid na híocaíochta ón soláthraí seirbhísí íocaíochta is seoltóir go dtí an soláthraí seirbhísí íocaíochta is faighteoir, go stórálfaidh sí na sonraí cuntais agus go mbeidh sí in ann na sonraí sin a sholáthar más gá. Sa chás inar cuireadh méid na híocaíochta do shochar chuntas an tsoláthraí seirbhísí íocaíochta is faighteoir, ba cheart éileamh a bheith ag an íocaí láithreach in aghaidh an tsoláthraí seirbhísí íocaíochta i dtaobh shochar an chuntais.
(95)Ba cheart do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra, is é sin soláthraí seirbhísí íocaíochta is riarthóir cuntas nó, i gcás inarb iomchuí, an soláthraí seirbhísí tionscanta íocaíochta, dliteanas a ghlacadh as forghníomhú ceart íocaíochta, lena n-áirítear méid iomlán an idirbhirt íocaíochta agus an t-am forghníomhaithe, agus ba cheart dó freagracht iomlán a ghlacadh as aon teip ar pháirtithe eile sa slabhra íocaíochta chomh fada le cuntas an íocaí. Mar thoradh ar an dliteanas sin, ba cheart do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra, i gcás nach gcuirfear an méid iomlán do shochar sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocaí nó nach gcuirfear do shochar an té sin é in am, an t-idirbheart íocaíochta a cheartú nó, gan aon mhoill mhíchuí, méid ábhartha an idirbhirt sin a aisíoc leis an íocóir, gan dochar d’aon éilimh eile a fhéadfar a dhéanamh i gcomhréir leis an dlí náisiúnta. Mar gheall ar an dliteanas atá ar an soláthraí seirbhísí íocaíochta, níor cheart an t-íocóir ná an t-íocaí a chur faoi ualach aon chostas a bhaineann le híocaíocht mhícheart. I gcás nach ndéanfar idirbhearta íocaíochta a fhorghníomhú, nó ina mbeidh an forghníomhú lochtach nó déanach, ba cheart gurb ionann i gcónaí dáta luacha na n-íocaíochtaí ceartaitheacha ó sholáthraithe seirbhísí íocaíochta agus an dáta luacha i gcás forghníomhú ceart.
(96)Éilítear le feidhmiú cuí aistrithe creidmheasa agus seirbhísí íocaíochta eile go mbeidh conarthaí ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta agus a n-idirghabhálaithe, lena n-áirítear próiseálaithe, ina leagtar síos a gcearta agus a n-oibleagáidí frithpháirteacha. Tá ceisteanna a bhaineann le dliteanais ina gcuid riachtanach de na conarthaí sin. Chun muinín fhrithpháirteach a áirithiú i measc soláthraithe seirbhísí íocaíochta agus idirghabhálaithe a ghlacfaidh páirt in idirbheart íocaíochta, is gá deimhneacht dhlíthiúil a bheith ann i dtaobh soláthraí seirbhísí íocaíochta neamhfhreagrach a chúiteamh as caillteanais arna dtabhú nó as suimeanna arna n-íoc de bhun na rialacha maidir le dliteanas. Maidir le cearta breise agus sonraí maidir le hábhar cúláraigh agus conas déileáil le héilimh in aghaidh an tsoláthraí seirbhísí íocaíochta nó an idirghabhálaí de thoradh ar idirbheart íocaíochta lochtach, ba cheart iad sin a bheith faoi réir comhaontaithe.
(97)Féadfaidh próiseáil sonraí pearsanta a bheith i gceist le soláthar seirbhísí íocaíochta ag na soláthraithe seirbhísí íocaíochta. Níor cheart é a bheith indéanta próiseáil den sórt sin a dhéanamh ach amháin le cead an úsáideora seirbhísí íocaíochta. D’fhéadfadh próiseáil sonraí pearsanta a bheith i gceist le soláthar seirbhísí faisnéise cuntas, ar sonraí pearsanta ábhair sonraí iad nach úsáideoir soláthraí sonrach seirbhísí íocaíochta é, ach a bhfuil próiseáil a shonraí pearsanta ag an soláthraí seirbhísí íocaíochta shonraigh sin riachtanach chun conradh idir an soláthraí agus an t-úsáideoir seirbhíse íocaíochta a chomhlíonadh. I gcás ina ndéantar sonraí pearsanta a phróiseáil, ba cheart don phróiseáil a bheith i gcomhréir le Rialachán (AE) 2016/679 agus le Rialachán (AE) 2018/1725 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle, Rialachán (AE) 2018/1725 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 23 Deireadh Fómhair 2018 maidir le daoine nádúrtha a chosaint i ndáil le sonraí pearsanta a phróiseáil ag institiúidí, comhlachtaí, oifigí agus gníomhaireachtaí an Aontais agus maidir le saorghluaiseacht sonraí den sórt sin, agus lena n-aisghairtear Rialachán (CE) Uimh. 45/2001 agus Cinneadh Uimh. 1247/2002/CE (IO L 295, 21.11.2018, lch. 39). lena n-áirítear prionsabal an teorannaithe de réir cuspóra, prionsabal an íoslaghdaithe sonraí agus prionsabal an teorannaithe stórála. Ba cheart cosaint sonraí trí dhearadh agus cosaint sonraí mar réamhshocrú a leabú sna córais próiseála sonraí go léir a fhorbraítear agus a úsáidtear faoi chuimsiú an Rialacháin seo. Dá bhrí sin, ba cheart do na húdaráis mhaoirseachta faoi Rialachán (AE) 2016/679 agus faoi Rialachán (AE) 2018/1725 a bheith freagrach as maoirseacht a dhéanamh ar phróiseáil sonraí pearsanta a dhéantar i gcomhthéacs an Rialacháin seo.
(98)Mar a aithnítear sa Teachtaireacht ón gCoimisiún maidir le Straitéis Íocaíochtaí Miondíola don Aontas, baineann leas substaintiúil poiblí le dea-fheidhmiú mhargaí íocaíochtaí an Aontais. Dá bhrí sin, nuair is gá, i gcomhthéacs an Rialacháin seo, seirbhísí íocaíochta a sholáthar agus an Rialachán seo a chomhlíonadh, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta agus d’oibreoirí córas íocaíochta a bheith in ann catagóirí speisialta sonraí pearsanta a phróiseáil mar a shainítear in Airteagal 9(1) de Rialachán (AE) 2016/679 agus Airteagal 10(1) de Rialachán (AE) 2018/1725. I gcás ina ndéantar catagóirí speisialta sonraí pearsanta a phróiseáil, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta agus d’oibreoirí córas íocaíochta bearta iomchuí teicniúla agus eagraíochtúla a chur chun feidhme chun cearta agus saoirsí bunúsacha daoine nádúrtha a chosaint. Ba cheart a áireamh sna bearta sin teorainneacha teicniúla maidir le hathúsáid sonraí agus maidir le húsáid beart úrscothach slándála agus caomhnaithe príobháideachais, lena n-áirítear bréagainmniú, nó criptiú, ach gan bheith teoranta dóibh, chun comhlíonadh phrionsabal an teorannaithe de réir cuspóra, phrionsabal an íoslaghdaithe sonraí agus phrionsabal an teorannaithe stórála a áirithiú, mar a leagtar síos i Rialachán (AE) 2016/679. Ba cheart do na soláthraithe seirbhísí íocaíochta agus d’oibreoirí córas íocaíochta bearta sonracha eagraíochta a chur chun feidhme freisin, lena n-áirítear oiliúint ar phróiseáil sonraí den sórt sin, rochtain ar chatagóirí speisialta sonraí a theorannú agus rochtain den sórt sin a thaifeadadh.
(99)Ba cheart faisnéis do dhaoine aonair maidir le próiseáil sonraí pearsanta a sholáthar i gcomhréir le Rialachán (AE) 2016/679 agus le Rialachán (AE) 2018/1725.
(100)Is minic a dhíríonn calaoiseoirí ar na daoine is leochailí inár sochaí. Tá sé fíor-riachtanach idirbhearta íocaíochta calaoiseacha a bhrath in am trátha, agus tá ról tábhachtach ag an bhfaireachán ar idirbhearta maidir lena mbrath. Is iomchuí, dá bhrí sin, a cheangal ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta sásraí faireacháin idirbheart a bheith i bhfeidhm acu, lena léireofar rannchuidiú ríthábhachtach na sásraí sin le calaois a chosc, ag dul níos faide ná an chosaint a thairgtear le fíordheimhniú láidir custaiméirí, i ndáil le hidirbhearta íocaíochta, lena n-áirítear idirbhearta lena mbaineann seirbhísí tionscanta íocaíochta. I gcás ina mainníonn soláthraithe seirbhísí íocaíochta na sásraí iomchuí a bheith i bhfeidhm acu chun calaois a chosc, ba cheart iad a bheith freagrach as aon chaillteanais airgeadais na n-úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a eascraíonn as calaois, a chumhdach.
(100a)Ba cheart do na Ballstáit comhoibriú le soláthraithe seirbhísí íocaíochta agus le soláthraithe seirbhísí cumarsáide leictreonaí chun feachtais oideachais atá dírithe ar shaoránaigh a mhaoiniú maidir le conas calaois íocaíochta a bhrath agus gan bheith ina íospartach de chalaoiseoirí a bhaineann le híocaíochtaí a sheachaint. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta agus do sholáthraithe seirbhísí cumarsáide leictreonaí comhoibriú saor in aisce leis na Ballstáit maidir leis an tsaincheist sin.
(101)Ba cheart do ÚBE dréachtchaighdeáin theicniúla rialála a fhorbairt maidir leis na ceanglais theicniúla shonracha a bhaineann le sásraí faireacháin idirbheart. Ba cheart ceanglais den sórt sin a thógáil ar an mbreisluach a eascraíonn as saintréithe comhshaoil agus iompraíochta a bhaineann le nósanna íocaíochta an úsáideora seirbhísí íocaíochta.
(102)Lena áirithiú go n-oibreoidh sásraí faireacháin idirbheart go héifeachtach chun go mbeidh soláthraithe seirbhísí íocaíochta ábalta calaois a bhrath agus a chosc, go háirithe trí úsáid neamhghnách seirbhísí íocaíochta lena bhféadfaí idirbheart calaoiseach a léiriú a bhrath, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta a bheith ábalta faisnéis a phróiseáil faoi idirbhearta a gcustaiméirí agus a gcuntais íocaíochta. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta, áfach, tréimhsí iomchuí coinneála a shuí do chineálacha éagsúla sonraí a úsáidtear chun calaois a chosc. Ba cheart na tréimhsí coinneála sin a bheith teoranta go docht don tréimhse is gá chun iompar neamhghnách calaoiseach a bhrath, agus ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta na sonraí nach mbeidh riachtanach a thuilleadh chun calaois a bhrath agus a chosc a scriosadh ar bhonn rialta. Níor cheart sonraí a phróiseáiltear chun críocha faireacháin idirbheart a úsáid i ndiaidh don úsáideoir seirbhísí íocaíochta scor de bheith ina chustaiméir de chuid an tsoláthraí seirbhísí íocaíochta.
(103)Tá calaois in aistrithe creidmheasa oiriúnaitheach go bunúsach agus cuimsítear inti cleachtais agus teicnící oscailte éagsúla, lena n-áirítear dintiúir fhíordheimhnithe a ghoid, cur isteach ar shonraisc, agus ionramháil shóisialta. Dá bhrí sin, le bheith ábalta cosc a chur ar chineálacha nua calaoise atá ag teacht chun cinn de shíor, ba cheart feabhas a bheith á chur ar an bhfaireachán ar idirbhearta i gcónaí, agus úsáid iomlán á baint as teicneolaíocht mar atá an intleacht shaorga. Is minic nach mbíonn léargas iomlán ag soláthraí seirbhísí íocaíochta amháin faoi na heilimintí go léir a bhféadfadh brath calaoise a bheith mar thoradh orthu. Mar sin féin, d’fhéadfadh sé a bheith níos éifeachtaí trí bhíthin méid níos mó faisnéise ar ghníomhaíocht chalaoiseach féideartha a eascraíonn as soláthraithe seirbhísí íocaíochta eile. Dá bhrí sin, ba cheart é a bheith éigeantach an fhaisnéis ábhartha uile a roinnt idir soláthraithe seirbhísí íocaíochta. Chun idirbhearta íocaíochta calaoiseacha a bhrath ar bhealach níos fearr agus a gcustaiméirí a chosaint, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta, chun críche faireacháin idirbheart, úsáid a bhaint as sonraí calaoise íocaíochta arna roinnt ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta eile ar bhonn iltaobhach amhail ardáin thiomnaithe TF bunaithe ar shocruithe comhroinnte faisnéise. Chun feabhas a chur ar chosaint na n-íocóirí ar chalaois in aistrithe creidmheasa, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta a bheith ábalta brath ar fhaisnéis atá chomh cuimsitheach agus nuashonraithe agus is féidir, is é sin, trí úsáid a bhaint i dteannta a chéile as faisnéis a bhaineann le haitheantóirí uathúla, le teicnící cúblála agus le himthosca eile a bhaineann le haistrithe creidmheasa calaoiseacha arna sainaithint ina n-aonar ag gach soláthraí seirbhísí íocaíochta. Sula dtabharfar socrú comhroinnte faisnéise i gcrích, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta measúnú tionchair um chosaint sonraí a dhéanamh, i gcomhréir le hAirteagal 35 de Rialachán (AE) 2016/679. I gcás ina léirítear leis an measúnú tionchair um chosaint sonraí go mbeadh ardriosca do chearta agus do shaoirsí daoine nádúrtha mar thoradh ar an bpróiseáil, in éagmais coimircí, bearta slándála agus sásraí chun an riosca a mhaolú, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta dul i gcomhairle leis an údarás ábhartha cosanta sonraí i gcomhréir le hAirteagal 36 den Rialachán sin (AE) 2016/679. Níor cheart go mbeadh gá le measúnú tionchair nua nuair a théann soláthraí seirbhísí íocaíochta isteach i socrú comhroinnte faisnéise atá ann cheana agus a bhfuil measúnú tionchair um chosaint sonraí déanta ina leith cheana. Ba cheart go leagfaí síos leis an socrú comhroinnte faisnéise bearta teicniúla agus eagraíochtúla chun sonraí pearsanta a chosaint. Ba cheart go leagfaí síos ann róil agus freagrachtaí faoi dhlíthe cosanta sonraí, lena n-áirítear i gcás rialaitheoirí comhpháirteacha, na soláthraithe seirbhísí íocaíochta go léir.
(103a)Ba cheart do ÚBE ardán tiomnaithe TF a chur ar bun chun faisnéis a mhalartú maidir le cuntais chalaoiseacha.
(103b)I gcás ina nochtann na sásraí faireacháin go bhfuil fianaise láidir ann chun drochamhras a bheith ann go ndearnadh idirbheart calaoiseach, nó nuair a thugann an t-úsáideoir fógra don soláthraí seirbhísí íocaíochta faoi thuarascáil ó na póilíní, ba cheart go mbeadh sé de cheart ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta forghníomhú an oird íocaíochta a bhlocáil, nó na cistí gaolmhara a bhlocáil agus a aisghabháil. Ba cheart an fhianaise sin a thuiscint mar rud a chuimsíonn cúiseanna a bhfuil údar oibiachtúil leo a bhaineann le slándáil an idirbhirt íocaíochta agus amhras faoi idirbhearta neamhúdaraithe nó calaoiseacha. Má theipeann ar sholáthraí seirbhísí íocaíochta forghníomhú an oird íocaíochta a bhlocáil, ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta sin aon chaillteanais airgeadais arna dtabhú ag úsáideoir seirbhísí íocaíochta dá bharr a chumhdach más íospartach calaoise den sórt sin an t-úsáideoir seirbhísí íocaíochta.
▐
(104a)De bhun an Rialacháin seo, ba cheart an t-aitheantóir uathúil a fhíorú le haghaidh gach aistrithe creidmheasa.
(104b)Ba cheart do ÚBE dréachtchaighdeáin theicniúla rialála a fhorbairt ina sonrófar cé na haitheantóirí, seachas IBAN, ar cheart glacadh leo mar aitheantóirí uathúla.
(105)Chun cosc a chur ar mhalartuithe dlisteanacha faisnéise faoi ghníomhaíocht chalaoiseach fhéideartha a bheadh ina gcúis le ‘dí-rioscú’ gan údar nó le tarraingt siar seirbhísí cuntas íocaíochta chuig úsáideoirí seirbhísí íocaíochta gan míniú nó gan ceart cúitimh, is iomchuí go mbeidh coimircí i bhfeidhm. Sonraí calaoise íocaíochta a roinntear faoi shocrú iltaobhach um chomhroinnt faisnéise a bhféadfadh nochtadh sonraí pearsanta a bheith i gceist leis, lena n-áirítear aitheantóirí uathúla íocaithe a bhféadfadh baint a bheith acu le calaois in aistrithe creidmheasa, níor cheart ach do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta úsáid a bhaint astu chun feabhas a chur ar an bhfaireachán ar idirbhearta. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta coimircí breise a chur i bhfeidhm, mar atá teagmháil a dhéanamh leis an gcustaiméir más íocóir aistrithe creidmheasa é nó í, aistriú ar féidir glacadh leis go bhfuil sé calaoiseach, agus ba cheart tuilleadh faireacháin a dhéanamh ar chuntas, i gcás ina n-ainmnítear leis an aitheantóir uathúil a roinntear mar chustaiméir a d’fhéadfadh a bheith calaoiseach custaiméir an tsoláthraí seirbhísí íocaíochta sin. Níor cheart sonraí calaoise íocaíochta a roinntear i measc soláthraithe seirbhísí íocaíochta i gcomhthéacs socruithe den sórt sin a bheith ina bhforais le seirbhísí baincéireachta a tharraingt siar gan imscrúdú mionsonraithe a dhéanamh.
(106)Tá an chalaois íocaíochta ag éirí níos sofaisticiúla, agus calaoiseoirí ag úsáid teicnící cúblála agus pearsanaithe atá deacair d’úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a bhrath gan leibhéal leordhóthanach feasachta agus faisnéise faoi chalaois. Is féidir le soláthraithe seirbhísí íocaíochta ról tábhachtach a imirt maidir le cosc ar chalaois a threisiú trí gach tionscnamh is gá a dhéanamh go rialta chun tuiscint agus feasacht a n-úsáideoirí seirbhísí íocaíochta a mhéadú faoi na rioscaí agus na treochtaí a bhaineann le calaois íocaíochta. Go sonrach, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta cláir agus feachtais chuí múscailte feasachta a reáchtáil maidir le treochtaí agus rioscaí calaoise a dhírítear ar chustaiméirí agus ar fhostaithe soláthraithe seirbhísí íocaíochta, chun cuidiú le custaiméirí a thuiscint go ndearnadh iarracht calaois a dhéanamh orthu. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta faisnéis oiriúnaithe faoi chalaois a thabhairt dá dtomhaltóirí, trí mheáin éagsúla, ina dtabharfar teachtaireachtaí agus rabhaidh shoiléire dóibh, rud a chuideoidh leo freagairt i gceart nuair a bheidh cásanna a d’fhéadfadh a bheith calaoiseach os a gcomhair. Ba cheart do ÚBE treoirlínte a fhorbairt faoi na cineálacha éagsúla clár a bheidh le forbairt ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta maidir le rioscaí calaoise íocaíochta, agus cineál na rioscaí atá ag athrú de shíor maidir le calaois á chur san áireamh.
(107)Is gné bhunriachtanach í slándáil ríomhíocaíochtaí chun a áirithiú go mbeidh úsáideoirí faoi chosaint agus go bhforbrófar timpeallacht fhónta don ríomhthráchtáil. Ba cheart na seirbhísí íocaíochta go léir arna gcur ar fáil go leictreonach a dhéanamh ar bhealach slán, agus teicneolaíochtaí á nglacadh trínar féidir a rathú go ndéanfar fíordheimhniú sábháilte ar an úsáideoir agus trínar féidir an riosca calaoise a laghdú a mhéad is féidir. I réimse na calaoise, ba é tabhairt isteach an Fhíordheimhnithe Láidir Custaiméara (SCA) an phríomh-nuálaíocht maidir le Treoir (AE) 2015/2366. Thángthas ar an gconclúid i meastóireacht an Choimisiúin ar chur chun feidhme Threoir (AE) 2015/2366 gur éirigh go han-mhaith le fíordheimhniú láidir custaiméara cheana féin maidir le calaois a laghdú.
(107a)Chun go mbeidh tomhaltóirí in ann tairbhe a bhaint as SCA láidir leanúnach, agus chun go leanfaidh SCA de bheith ina uirlis éifeachtach sa chomhrac i gcoinne na calaoise i ríomhíocaíochtaí, is iomchuí go mbeadh cur i bhfeidhm SCA bunaithe ar riosca. Dá réir sin, leis na rialacha maidir le SCA, ba cheart dóthain solúbthachta a chur ar fáil don nuálaíocht laistigh d’earnáil na n-íocaíochtaí, lena n-áirítear réitigh nua SCA a fhorbairt.
(108)Níor cheart dul timpeall SCA go háirithe mar gheall ar aon spleáchas gan údar ar dhíolúintí SCA. Ba cheart do ÚBE sainmhínithe soiléire ar Idirbhearta arna dTionscamh ag Ceannaithe (MITanna) agus ar Orduithe Poist nó Orduithe Teileafóin (MOTOnna) a thabhairt isteach ós rud é go dtuigtear agus go gcuirtear i bhfeidhm go héagsúil na nóisean sin, ar féidir brath orthu chun údar a thabhairt le neamhchur i bhfeidhm SCA, agus go bhfuil siad faoi réir spleáchas mí-úsáideach. Maidir le MITanna, ba cheart fíordheimhniú láidir custaiméara a chur i bhfeidhm nuair a chuirtear an sainordú tosaigh ar bun, gan aon ghá SCA a chur i bhfeidhm maidir le hidirbhearta íocaíochta arna dtionscnamh ag ceannaithe ina dhiaidh sin. Maidir le MOTOnna, níor cheart ach tionscnamh na n-idirbheart íocaíochta - agus ní a bhforghníomhú - a bheith neamhdhigiteach chun idirbheart a mheas mar MOTO agus, dá bhrí sin, níor cheart go mbeadh sé cumhdaithe faoin oibleagáid SCA a chur i bhfeidhm. Mar sin féin, maidir le hidirbhearta íocaíochta bunaithe ar orduithe íocaíochta ar pháipéar, ar orduithe poist nó ar orduithe teileafóin arna ndéanamh ag an íocóir, ba cheart go mbeadh ceanglais slándála agus seiceálacha ag soláthraí seirbhísí íocaíochta an íocóra i gceist leo, rud a éascóidh fíordheimhniú an idirbhirt íocaíochta. Níor cheart do chleachtais dul timpeall ar SCA ach oiread, lena n-áirítear dul i muinín faighteora atá bunaithe lasmuigh den Aontas chun éalú ó cheanglais SCA. Ag an am céanna, ba cheart SCA a chur ar fáil saor in aisce i gcónaí.
(109)Ós rud é gurb é an soláthraí seirbhísí íocaíochta ar cheart dó fíordheimhniú láidir custaiméara a chur i bhfeidhm an soláthraí seirbhísí íocaíochta a eisíonn na dintiúir shlándála phearsantaithe, níor cheart idirbhearta íocaíochta arbh é an t-íocaí seachas an t-íocóir a thionscain iad bheith faoi réir fíordheimhniú láidir custaiméara a mhéid a thionscnaítear na hidirbhearta sin gan aon idirghníomhaíocht ná rannpháirtíocht ón íocóir. Ba cheart an cur chuige rialála maidir le ▐dochair dhíreacha▐ a ailíniú agus tairbhe a bhaint as na bearta cosanta tomhaltóirí céanna, lena n-áirítear aisíocaíochtaí.
(109a)I gcomhthéacs íocaíochtaí gnólacht le gnólacht (B2B) nó gnólacht le rialtas (B2G), ba cheart SCA a bheith iomchuí do leibhéal riosca na n-idirbheart sin, agus aon rialuithe agus seiceálacha atá ann cheana i measc na n-oibreoirí sin á gcur i gcuntas go háirithe. Chun an t-ualach riaracháin a laghdú, níor cheart go mbeadh gá le SCA le haghaidh gach idirbhirt den sórt sin, agus ba cheart é a chur in oiriúint do chur chuige rioscabhunaithe.
(110)Chun feabhas a chur ar chuimsiú airgeadais, agus i gcomhréir le Treoir (AE) 2019/882 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Treoir (AE) 2019/882 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 17 Aibreán 2019 maidir leis na ceanglais inrochtaineachta le haghaidh táirgí agus seirbhísí (IO L 151, 7.6.2019, lch. 70). maidir le ceanglais inrochtaineachta le haghaidh táirgí agus seirbhísí, ba cheart do gach úsáideoir seirbhísí íocaíochta, lena n-áirítear daoine faoi mhíchumas, daoine scothaosta, daoine a bhfuil scileanna ísle digiteacha acu agus daoine nach bhfuil rochtain acu ar ghléasanna digiteacha mar atá fóin chliste, tairbhe a bhaint as an gcosaint ar chalaois a chuirtear ar fáil le SCA, go háirithe maidir le cian-idirbhearta íocaíochta digití agus rochtain ar líne ar chuntais íocaíochta a úsáid mar sheirbhísí bunúsacha airgeadais. Le tabhairt isteach SCA, chinn tomhaltóirí áirithe san Aontas go raibh sé dodhéanta idirbhearta ar líne a dhéanamh mar gheall ar a neamhábaltacht ábhartha SCA a chur i gcrích. Dá bhrí sin, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta a áirithiú gur féidir lena gcustaiméirí tairbhe a bhaint as modhanna éagsúla chun SCA a atá oiriúnaithe dá riachtanais agus dá gcásanna a chur i gcrích. Níor cheart go mbraithfeadh na modhanna sin ar theicneolaíocht, ar ghléas nó ar shásra aonair amháin, nó ar fhón cliste nó gaireas cliste eile a bheith ag duine.
(111)Is modhanna ríomh-shainaitheantais iad Tiachóga na Céannachta Digití ón Aontas a chuirtear chun feidhme faoi Rialachán (AE) Uimh. 910/2014 Rialachán (AE) Uimh. 910/2014 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 23 Iúil 2014 maidir le ríomh-shainaitheantas agus seirbhísí iontaoibhe le haghaidh ríomh-idirbheart sa mhargadh inmheánach agus lena n-aisghairtear Treoir 1999/93/CE (IO L 257, 28.8.2014, lgh. 73-114). ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle, arna leasú le Rialachán [XXX], lena dtairgtear uirlisí aitheantais agus fíordheimhnithe chun rochtain a fháil ar sheirbhísí airgeadais thar theorainneacha, lena n-áirítear seirbhísí íocaíochta. Le tabhairt isteach Thiachóg na Céannachta Digití ón Aontas éascófaí tuilleadh sainaithint dhigiteach trasteorann agus fíordheimhnithe le haghaidh íocaíochtaí digiteacha slána agus éascófaí forbairt tírdhreacha íocaíochtaí digiteacha uile-Eorpacha.
(112)Ba cheart feabhas ginearálta ar bhearta slándála a bheith ag gabháil le fás na ríomhthráchtála agus íocaíochtaí móibíleacha. I gcás cianthionscnamh idirbhirt íocaíochta, i.e., nuair a chuirtear ordú íocaíochta tríd an idirlíon, ba cheart go mbraithfeadh fíordheimhniú na n-idirbheart ar chóid dhinimiciúla chun an t-úsáideoir a chur ar an eolas, i gcónaí, faoi mhéid agus íocaí an idirbhirt atá á údarú ag an úsáideoir.
(113)An ceanglas maidir le SCA a chur i bhfeidhm maidir le cian-idirbhearta íocaíochta trí chóid lena nasctar an t-idirbheart go dinimiciúil le méid sonrach agus le híocaí sonrach, ba cheart go léireofaí leis fás na n-íocaíochtaí móibíleacha agus teacht chun cinn samhlacha éagsúla trína ndéantar íocaíochtaí móibíleacha.
(114)Ós rud é go dtugtar aghaidh le nasc dinimiciúil ar na rioscaí a bhaineann le sárú ar ainm an íocaí agus ar mhéid sonrach an idirbhirt idir an uair a dhéantar ordú íocaíochta agus fíordheimhniú íocaíochtaí, ach maidir leis riosca calaoise ar bhonn níos ginearálta freisin, le haghaidh íocaíochtaí móibíleacha nach mór go n-úsáidfí an t-idirlíon ar ghléas an íocóra chun feidhmiú fíordheimhnithe láidir custaiméara a chur i gcrích, ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta eilimintí a chur i bhfeidhm freisin lena nasctar an t-idirbheart go dinimiciúil le méid sonrach agus le híocaí sonrach nó le bearta slándála comhchuibhithe a bhfuil an éifeacht chéanna leo a chur i bhfeidhm, lena n-áiritheofar rúndacht, barántúlacht agus sláine an idirbhirt le linn gach céime den tionscnamh.
(115)Faoin díolúine ó SCA faoi Airteagal 18 de Rialachán Tarmligthe (AE) 2018/389, ceadaíodh do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta gan SCA a chur i bhfeidhm i gcás inar thionscain an t-íocóir cian-idirbheart ríomh-íocaíochta lenar aithin an soláthraí seirbhísí íocaíochta go raibh leibhéal íseal riosca leis a measúnaíodh ar bhonn sásraí faireacháin idirbheart. Léiríodh leis an aiseolas ón margadh, áfach, chun go mbeidh níos mó soláthraithe seirbhísí íocaíochta ag cur anailís riosca idirbhirt chun feidhme, gur gá rialacha iomchuí a ghlacadh maidir le raon feidhme na hanailíse riosca idirbheart, ceanglais iniúchóireachta shoiléire a thabhairt isteach, níos mó sonraí agus sainmhínithe níos fearr a sholáthar maidir le ceanglais faireacháin riosca agus sonraí a roinnt ar na buntáistí a d’fhéadfadh a bheith ag baint lena cheadú do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta idirbhearta calaoiseacha a thuairisciú arb iadsan amháin atá faoi dhliteanas ina leith agus measúnú a dhéanamh ar na buntáistí sin. Ba cheart do ÚBE dréachtchaighdeáin theicniúla rialála a fhorbairt lena leagtar síos rialacha maidir le hanailís riosca idirbheart. Chun úsáid na díolúine ó anailís riosca idirbhirt a mhéadú, ba cheart breithniú a dhéanamh sna dréachtchaighdeáin theicniúla rialála ar thairseacha breise le haghaidh na díolúine sin. Ina theannta sin, ba cheart dóibh a mheas an gá a shoiléiriú ar cheart do sholáthraithe seirbhíse íocaíochta dliteanas i leith an íocóra amháin a áireamh ina rátaí calaoise.
(116)Ba cheart bearta slándála a bheith comhoiriúnach leis an leibhéal riosca a bhaineann le seirbhísí íocaíochta. Chun go bhféadfar forbairt a dhéanamh ar mhodhanna íocaíochta áisiúla, inrochtana le haghaidh íocaíochtaí ísealriosca, mar atá íocaíochtaí gan teagmháil ar luach íseal ag an bpointe díola nó íocaíochtaí arna ndéanamh i gcomhthéacs corparáideach ag íocóir corpardáideach, cibé acu atá nó nach bhfuil na híocaíochta sin bunaithe ar fhón póca, ba cheart na díolúintí ó chur i bhfeidhm na gceanglas slándála a shonrú i gcaighdeáin theicniúla rialála. Tá gá le húsáid shábháilte a bhaint as dintiúir shlándála phearsantaithe chun teorannú a dhéanamh ar na rioscaí a bhaineann le spúfáil, le fioscaireacht agus le gníomhaíochtaí calaoiseacha eile. Ba cheart go mbeadh an t-úsáideoir ábalta brath ar ghlacadh beart lena gcosnaítear rúndacht agus sláine dintiúr slándála pearsantaithe.
(117)Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta SCA a chur i bhfeidhm nuair a bhíonn, inter alia, aon bheart á dhéanamh ag an úsáideoir seirbhísí íocaíochta trí chianbhealach a bhféadfadh riosca a bheith ag baint leis i dtaobh calaois íocaíochta nó mí-úsáidí eile. Ba cheart go mbeadh bearta slándála leordhóthanacha i bhfeidhm ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta chun rúndacht agus sláine na ndintiúr slándála pearsantaithe an úsáideora seirbhísí íocaíochta a chosaint.
(118)Níl aon tuiscint chomhsheasmhach ag páirtithe leasmhara an mhargaidh ar fud na mBallstát ar cheanglais SCA is infheidhme maidir le rollú ionstraimí íocaíochta, go háirithe cártaí íocaíochta, i dtiachóg dhigiteach. D’fhéadfadh riosca a bheith ag baint le calaois íocaíochta nó mí-úsáidí eile má chruthaítear comhartha nó a phróiseas athsholáthair. Dá bhrí sin, ba cheart go gceanglófaí le cruthú nó le hathsholáthar comhartha ionstraime íocaíochta, a dhéantar trí chianbhealach le rannpháirtíocht an úsáideora seirbhísí íocaíochta, go gcuirfeadh soláthraí seirbhísí íocaíochta an úsáideora seirbhísí íocaíochta SCA i bhfeidhm tráth a eiseofar nó a athsholáthrófar an comhartha. Trí SCA a chur i bhfeidhm nuair a chruthaítear nó nuair a athsholáthraítear an comhartha, ba cheart don soláthraí seirbhísí íocaíochta a fhíorú go cianda gurb é an t-úsáideoir seirbhísí íocaíochta úsáideoir ceart na hionstraime íocaíochta agus an t-úsáideoir agus leagan digitithe na hionstraime íocaíochta a cheangal leis an ngaireas faoi seach.
(119)Ba cheart go gceanglófaí ar oibreoirí tiachóg digiteach a fhíoraíonn eilimintí SCA nuair a úsáidtear ionstraimí comharthaithe a stóráiltear sna tiachóga digiteacha le haghaidh íocaíochtaí comhaontuithe seachfhoinsithe a dhéanamh le soláthraithe seirbhísí íocaíochta na n-íocóirí ionas go mbeidh siad ábalta leanúint le fíoruithe den sórt sin a dhéanamh, ach a cheangal orthu freisin príomhcheanglais slándála a chomhlíonadh. Ba cheart do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta an íocóra, faoi chomhaontuithe den sórt sin, dliteanas iomlán a choinneáil as aon teip ag oibreoirí tiachóg dhigiteach faoi bhealach a fháil trí SCA a chur i bhfeidhm agus ba cheart an ceart a bheith acu forálacha slándála oibreoir na dtiachóg a iniúchadh agus a rialú.
(120)I gcás ina soláthraíonn soláthraithe seirbhísí teicniúla nó oibreoirí scéimeanna íocaíochta seirbhísí d’íocaithe nó do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta íocaithe nó íocóirí, ba cheart dóibh tacú le fíordheimhniú láidir custaiméara a chur i bhfeidhm laistigh de shainchúram a róil maidir le hidirbhearta íocaíochta a thionscnamh nó a fhorghníomhú. I bhfianaise a róil maidir lena áirithiú go gcuirfear na príomhcheanglais slándála a bhaineann le híocaíochtaí miondíola chun feidhme i gceart, lena n-áirítear trí réitigh iomchuí TF a sholáthar, ba cheart soláthraithe seirbhísí teicniúla agus oibreoirí scéimeanna íocaíochta a bheith faoi dhliteanas i leith damáiste airgeadais díreach a dhéanfar don íocaí, do sholáthraí seirbhísí íocaíochta an íocaí nó an íocóra as a mainneachtain, agus go comhréireach lena mainneachtain, laistigh de shainchúram a ngaoil chonarthaigh, agus gan a bheith níos mó ná méid an idirbhirt i dtrácht, na seirbhísí is gá chun feidhmiú fíordheimhnithe láidir custaiméara a éascú, na seirbhísí sin a sholáthar.
(121)Ba cheart do na Ballstáit na húdaráis inniúla a ainmniú chun údarú a dheonú d’institiúidí íocaíochta agus chun creidiúnú agus faireachán a dhéanamh ar nósanna imeachta maidir le malairt modhanna réitigh díospóidí (ADR).
(122)Gan dochar do cheart na gcustaiméirí chun caingean a thabhairt sna cúirteanna, ba cheart do na Ballstáit a áirithiú gurb ann do nósanna imeachta ADR atá furasta a rochtain, agus atá leordhóthanach, neamhspleách, neamhchlaonta, trédhearcach agus éifeachtach, idir soláthraithe seirbhísí íocaíochta agus úsáideoirí seirbhísí íocaíochta. Foráiltear le Rialachán (CE) Uimh. 593/2008 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle IO L 177, 4.7.2008, lgh. 6–16. nach mbainfear an bonn den chosaint a thugtar do thomhaltóirí trí rialacha éigeantacha dhlí na tíre ina bhfuil gnáthchónaí orthu de bharr aon téarmaí conarthacha i ndáil leis an dlí is infheidhme maidir leis an gconradh. D’fhonn nós imeachta éifeachtúil agus éifeachtach maidir le réiteach díospóidí a chur ar bun, ba cheart do na Ballstáit a áirithiú go liostóidh soláthraithe seirbhísí íocaíochta le nós imeachta ADR i gcomhréir leis na ceanglais cháilíochta a leagtar síos i dTreoir 2013/11/AE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Treoir 2013/11/AE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 21 Bealtaine 2013 maidir le réiteach malartach díospóidí ar dhíospóidí tomhaltóirí agus lena leasaítear Rialachán (CE) Uimh. 2006/2004 agus Treoir 2009/22/CE (IO L 165, 18.6.2013, lgh. 63–79)., chun díospóidí a réiteach sula rachfar i muinín cúirte. Ba cheart d’údaráis inniúla ainmnithe fógra a thabhairt don Choimisiún faoi eintiteas nó eintitis inniúla cáilíochta ADR ar a gcríoch chun díospóidí náisiúnta agus trasteorann a réiteach agus chun comhoibriú maidir le díospóidí a bhaineann le cearta agus oibleagáidí de bhun an Rialacháin seo. Ba cheart nósanna imeachta ADR a bheith éigeantach do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta.
(123)Ba cheart tomhaltóirí a bheith i dteideal a gcearta a fhorfheidhmiú maidir leis na hoibleagáidí arna bhforchur ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta agus ríomh-airgid faoin Rialachán seo trí ghníomhaíochtaí ionadaíocha i gcomhréir le Treoir (AE) 2020/1828 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle’ Treoir (AE) 2020/1828 maidir le caingne ionadaíocha chun comhleasanna tomhaltóirí a chosaint agus lena n-aisghairtear Treoir 2009/22/CE, (IO L 409, 4.12.2020, lgh. 1-27)..
(124)Ba cheart nósanna imeachta iomchuí a bhunú maidir le gearáin a dhéanamh in aghaidh soláthraithe seirbhísí íocaíochta nach gcomhlíonann a n-oibleagáidí agus lena áirithiú, más iomchuí, go bhforchuirfear pionóis atá éifeachtach, comhréireach agus athchomhairleach. Chun comhlíonadh éifeachtach an Rialacháin seo a áirithiú, ba cheart do na Ballstáit údaráis inniúla a ainmniú a chomhlíonann na coinníollacha a leagtar síos i Rialachán (AE) Uimh. 1093/2010 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle agus a ghníomhaíonn go neamhspleách Rialachán (AE) Uimh. 1093/2010 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 24 Samhain 2010 lena mbunaítear Údarás Maoirseachta Eorpach (An tÚdarás Baincéireachta Eorpach), lena leasaítear Cinneadh Uimh. 716/2009/CE agus lena n-aisghairtear Cinneadh 2009/78/CE ón gCoimisiún (IO L 331, 15.12.2010, p. 12). ar na soláthraithe seirbhísí íocaíochta. Ba cheart do na Ballstáit fógra a thabhairt don Choimisiún maidir le cé na húdaráis a ainmníodh, in éineacht le tuairisc shoiléir ar na cúraimí atá orthu.
(125)Gan dochar don cheart chun caingean a thabhairt sa chúirt lena áirithiú go gcomhlíonfar an Rialachán seo, ba cheart d’údaráis inniúla na cumhachtaí is gá arna ndeonú faoin Rialachán seo a fheidhmiú, lena n-áirítear an chumhacht chun sáruithe líomhnaithe a imscrúdú agus chun smachtbhannaí riaracháin agus bearta riaracháin a fhorchur, sa chás nach gcomhlíonfaidh an soláthraí seirbhísí íocaíochta na cearta agus na hoibleagáidí a leagtar síos sa Rialachán seo, go háirithe má tá an baol ann go ndéanfaidh an soláthraí sin cion eile nó má tá ábhar imní eile ann i dtaobh leasanna comhchoiteanna tomhaltóirí. Ba cheart d’údaráis inniúla sásraí éifeachtacha a chur ar bun chun tuairisciú ar sháruithe a d’fhéadfadh a bheith ann nó sáruithe iarbhír a spreagadh. Ba cheart go mbeadh na sásraí sin gan dochar do chearta cosanta aon duine a ionchúisíodh.
(126)Ba cheart a cheangal ar na Ballstáit foráil a dhéanamh maidir le smachtbhannaí riaracháin agus bearta riaracháin éifeachtacha, comhréireacha agus athchomhairleacha i ndáil le sáruithe ar fhorálacha ón Rialachán seo. Ba cheart go gcomhlíonfadh na smachtbhannaí riaracháin, na híocaíochtaí pionósacha tréimhsiúla agus na bearta riaracháin sin íoscheanglais áirithe, lena n-áirítear na híoschumhachtaí ba cheart a dhílsiú d’údaráis inniúla le go mbeidh siad ábalta iad a fhorchur, na critéir ba cheart d’údaráis inniúla a chur san áireamh agus iad á gcur i bhfeidhm agus iad á bhfoilsiú agus ag tuairisciú fúthu. Ba cheart do na Ballstáit rialacha sonracha agus sásraí éifeachtacha a leagan síos maidir le cur i bhfeidhm íocaíochtaí pionósacha tréimhsiúla.
(127)Ba cheart go dtabharfaí de chumhacht d’údaráis inniúla pionóis airgid riaracháin a bheidh sách ard a fhorchur chun na sochair a bhféadfaí a bheith ag súil leo a fhritháireamh agus a bheith athchomhairleach fiú le forais níos mó.
(128)Agus smachtbhannaí agus bearta riaracháin á bhforchur acu, ba cheart d’údaráis inniúla aird a thabhairt ar aon phionóis choiriúla a d’fhéadfadh a bheith forchurtha roimhe sin ar an duine nádúrtha céanna nó ar an duine dlítheanach céanna atá freagrach as an sárú céanna agus an cineál pionós riaracháin nó an cineál beart riaracháin eile agus leibhéal na bpionós riaracháin airgid á gcinneadh acu. Déantar amhlaidh chun a áirithiú go mbeidh déine na bpionós uile agus na mbeart riaracháin eile a fhorchuirtear chun críoch airgid, i gcás ina mbeidh dúbláil imeachtaí riaracháin agus coiriúla ann, teoranta dá bhfuil riachtanach i bhfianaise thromchúis an tsáraithe lena mbaineann.
(129)Le córas éifeachtach maoirseachta éilítear go mbeidh maoirseoirí ar an eolas faoi na laigí i gcomhlíonadh na rialacha sa Rialachán seo ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta. Tá sé tábhachtach, dá bhrí sin, go mbeidh maoirseoirí in ann na smachtbhannaí agus na bearta riaracháin a fhorchuirtear ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta a chur in iúl dá chéile, i gcás ina mbeadh an fhaisnéis sin ábhartha do mhaoirseoirí eile freisin.
(130)Braitheann éifeachtacht chreat an Aontais le haghaidh seirbhísí íocaíochta ar chomhar idir réimse leathan údarás inniúil, lena n-áirítear údaráis náisiúnta atá freagrach as cánachas, cosaint sonraí, iomaíocht, cosaint tomhaltóirí, iniúchadh, na póilíní agus údaráis forfheidhmithe eile. Ba cheart do na Ballstáit a áirithiú go n-éascófar an comhar sin lena gcreat dlíthiúil de réir mar is gá, chun spriocanna chreat an Aontais le haghaidh seirbhísí íocaíochta a bhaint amach freisin trína rialacha a fhorfheidhmiú go cuí. Ba cheart a áireamh ar chomhar den sórt sin malartú faisnéise chomh maith le cúnamh frithpháirteach chun smachtbhannaí riaracháin a fhorfheidhmiú go héifeachtach, go háirithe maidir le gnóthú trasteorann pionós airgid.
(131)Gan beann ar a n-ainmníocht faoin dlí náisiúnta, is féidir foirmeacha nós imeachta brostaithe um fhorfheidhmiú nó comhaontuithe socraíochta a fháil i mBallstáit go leor agus úsáidtear iad mar mhalairt ar imeachtaí foirmiúla chun go nglacfar níos gasta le cinneadh a bhfuil sé d’aidhm leis smachtbhanna riaracháin nó beart riaracháin a fhorchur nó deireadh a chur leis an sárú líomhnaithe agus a iarmhairtí sula gcuirtear tús le himeachtaí foirmiúla smachtbhanna. Cé nach ndealraíonn sé gurb iomchuí iarracht a dhéanamh na modhanna forfheidhmithe sin arna dtabhairt isteach ag go leor Ballstát a chomhchuibhiú ar leibhéal an Aontais, i ngeall ar na cuir chuige an-éagsúil dlí arna nglacadh ar an leibhéal náisiúnta, ba cheart a admháil go gcuirtear ar chumas na n-údarás inniúil ar féidir leo iad a chur i bhfeidhm leis na modhanna sin cásanna sáraithe a láimhseáil ar bhealach níos tapúla, níos saoire agus níos éifeachtúla ar an iomlán faoi chúinsí áirithe, agus ba cheart, dá bhrí sin, iad a spreagadh. Mar sin féin, níor cheart oibleagáid a bheith ar na Ballstáit na modhanna forfheidhmithe sin a thabhairt isteach ina gcreat dlíthiúil ná iallach a chur ar na húdaráis inniúla iad a úsáid mura measann siad gur iomchuí sin.
(132)Tá réimse éagsúil smachtbhannaí riaracháin agus beart riaracháin bunaithe ag na Ballstáit faoi láthair le haghaidh sáruithe ar na príomhfhorálacha lena rialaítear forálacha seirbhísí íocaíochta agus cuir chuige neamhréireacha maidir le sáruithe ar na forálacha sin a imscrúdú agus a smachtbhanna a fhorchur ina leith. Mura leagtar amach ar bhealach níos soiléire cad iad na príomhfhorálacha nach mór go spreagfaí forfheidhmiú sách athchomhairleach leo i ngach áit san Aontas, chuirfí bac ar an margadh aonair le haghaidh seirbhísí íocaíochta a bhaint amach agus bheadh an baol ann go spreagfaí siopadóireacht dlínsí a mhéid atá na húdaráis inniúla ullmhaithe go míchothrom maidir leis na sáruithe sin a fhorfheidhmiú go pras agus leis an díspreagadh céanna sna Ballstáit.
(133)Ós rud é gurb é is cuspóir do na híocaíochtaí pionósacha tréimhsiúla iallach a chur ar dhaoine nádúrtha nó ar dhaoine dlítheanacha a shainaithnítear mar dhaoine atá freagrach as sárú leanúnach nó a gceanglaítear orthu ordú ón údarás inniúil atá ag imscrúdú a chomhlíonadh, an t-ordú sin a chomhlíonadh nó deireadh a chur leis an sárú leanúnach, níor cheart go gcuirfí cosc le cur i bhfeidhm íocaíochtaí pionósacha tréimhsiúla ar údaráis inniúla smachtbhannaí riaracháin ina dhiaidh sin a fhorchur maidir leis an sárú céanna.
(134)Mura bhforálann na Ballstáit dá mhalairt, ba cheart íocaíochtaí pionósacha tréimhsiúla a ríomh ar bhonn laethúil.
(135)Ba cheart do na Ballstáit na húdaráis inniúla a chumhachtú chun smachtbhannaí riaracháin agus bearta riaracháin den sórt sin a fhorchur ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta nó ar dhaoine nádúrtha nó dlítheanacha eile i gcás inarb ábhartha chun an cás a leigheas i gcás sáraithe. Ba cheart go mbeadh réimse na smachtbhannaí agus na mbeart leathan go leor ionas go mbeidh na Ballstáit agus na húdaráis inniúla ábalta na difríochtaí idir soláthraithe seirbhísí íocaíochta, go háirithe idir institiúidí creidmheasa agus institiúidí íocaíochta eile, maidir lena méid, a dtréithe agus cineál a ngnó a chur san áireamh.
(136)Má fhoilsítear smachtbhanna riaracháin nó beart riaracháin mar gheall ar shárú ar fhorálacha an Rialacháin seo, d’fhéadfadh éifeacht láidir athchomhairleach a bheith acu in aghaidh an sárú sin a dhéanamh arís. Le foilsiú, cuirtear eintitis eile ar an eolas freisin faoi na rioscaí a bhaineann leis an soláthraí seirbhísí íocaíochta ar forchuireadh smachtbhanna air sula ndéantar caidreamh gnó leis agus cuidíonn sé le húdaráis inniúla i mBallstáit eile maidir leis na rioscaí a bhaineann le soláthraí seirbhísí íocaíochta nuair a oibríonn sé ina mBallstáit ar bhonn trasteorann. Ar na cúiseanna sin, ba cheart foilsiú cinntí maidir le smachtbhannaí riaracháin agus bearta riaracháin a cheadú fad a bhaineann sé le daoine dlítheanacha. Agus cinneadh á dhéanamh acu maidir le smachtbhanna riaracháin nó beart riaracháin a fhoilsiú, ba cheart d’údaráis inniúla tromchúis an tsáraithe agus an éifeacht athchomhairleach is dócha a bheidh ag an bhfoilseachán a chur san áireamh. Mar sin féin, féadfaidh aon fhoilsiú den sórt sin a dtagraítear do dhaoine nádúrtha cur isteach ar bhealach díréireach ar a gcearta a eascraíonn as an gCairt um Chearta Bunúsacha agus as reachtaíocht infheidhme an Aontais maidir le cosaint sonraí. Dá bhrí sin, ba cheart foilsiú a dhéanamh ar bhealach anaithnidithe mura measann an t-údarás inniúil gur gá cinntí ina bhfuil sonraí pearsanta a fhoilsiú chun an Rialachán seo a fhorfheidhmiú go héifeachtach, lena n-áirítear i gcás ráitis phoiblí nó toirmisc shealadacha. I gcásanna den sórt sin, ba cheart don údarás inniúil údar a thabhairt lena chinneadh.
(137)Chun faisnéis níos cruinne a bhailiú maidir leis an leibhéal comhlíontachta le dlí an Aontais ar an láthair, agus níos mó infheictheachta á thabhairt do ghníomhaíocht forfheidhmithe na n-údarás inniúil, is gá an raon feidhme a mhéadú agus cáilíocht na sonraí a thuairiscíonn údaráis inniúla do ÚBE a fheabhsú. Ba cheart faisnéis atá le tuairisciú a anaithnidiú chun na rialacha cosanta sonraí atá i bhfeidhm a chomhlíonadh agus ba cheart í a chur ar fáil i bhfoirm chomhiomlánaithe chun na rialacha maidir le rúndacht ghairmiúil agus rúndacht maidir le himeachtaí a chomhlíonadh. Ba cheart do ÚBE tuarascáil a chur faoi bhráid an Choimisiúin go rialta faoin dul chun cinn atá á dhéanamh i ngníomhaíochtaí forfheidhmiúcháin sna Ballstáit.
(138)Ba cheart an chumhacht chun gníomhartha a ghlacadh i gcomhréir le hAirteagal 290 den Chonradh ar Fheidhmiú an Aontais Eorpaigh a tharmligean chuig an gCoimisiún, chun boilsciú a chur san áireamh, nuashonrú a dhéanamh ar na méideanna, go dtí an méid a bhféadfadh oibleagáid a bheith ar íocóir na caillteanais a sheasamh a bhaineann le haon idirbheart íocaíochta neamhúdaraithe arna n-eascairt as úsáid a bhaint as ionstraim íocaíochta chaillte nó ghoidte nó as míleithreasú ionstraime íocaíochta. Ba cheart don Choimisiún, le linn dó gníomhartha tarmligthe a ullmhú, a áirithiú go ndéanfar doiciméid ábhartha a tharchur chuig Parlaimint na hEorpa agus chuig an gComhairle ar bhonn comhuaineach, tráthúil agus iomchuí.
(139)Lena áirithiú go gcuirfear an Rialachán seo i bhfeidhm go comhsheasmhach, ba cheart go mbeadh an Coimisiún ábalta brath ar shaineolas agus ar thacaíocht ÚBE, ar cheart go mbeadh sé de cúram air treoirlínte agus dréachtchaighdeáin theicniúla rialála agus cur chun feidhme a ullmhú. Ba cheart cumhacht a thabhairt don Choimisiún na dréacht-Chaighdeáin Theicniúla Rialála sin a ghlacadh. Agus treoirlínte, dréacht-Chaighdeáin Theicniúla Rialála agus dréacht-Chaighdeáin Theicniúla Cur Chun Feidhme á bhforbairt ag ÚBE de bhun na Treorach seo agus i gcomhréir le Rialachán (AE) Uimh. 1093/2010, ba cheart dó dul i gcomhairle leis na páirtithe leasmhara ábhartha go léir, lena n-áirítear iad siúd i margadh na seirbhísí íocaíochta, lena léireofar na leasanna go léir atá i gceist.
(140)Ba cheart cumhachtaí idirghabhála táirgí a dheonú do ÚBE, i gcomhréir le hAirteagal 9(5) de Rialachán (AE) Uimh. 1093/2010, le go mbeidh sé ábalta toirmeasc nó srian sealadach a chur san Aontas ar chineál áirithe nó ar ghné shonrach seirbhíse íocaíochta nó seirbhíse ríomh-airgid a shainaithnítear mar ghné a d’fhéadfadh díobháil a dhéanamh do thomhaltóirí, rud a chuirfeadh feidhmiú ordúil agus sláine na margaí airgeadais i mbaol. Dá bhrí sin, ba cheart Rialachán (AE) Uimh. 1093/2010 a leasú dá réir. Sula bhfeidhmeofar na cumhachtaí sin, ba cheart do ÚBE a áirithiú - i gcás inar féidir - go ndeachaigh sé i gcomhairle le soláthraithe seirbhísí íocaíochta nó le soláthraithe tríú páirtí.
(140a)Ba cheart na hacmhainní uile is gá, lena n-áirítear acmhainní daonna, a thabhairt do ÚBE chun a shainordú faoin Rialachán seo a chomhlíonadh.
(141)Ba cheart an Iarscríbhinn a ghabhann le Rialachán (AE) 2017/2394 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Rialachán (AE) 2017/2394 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 12 Nollaig 2017 maidir le comhar idir na húdaráis náisiúnta atá freagrach as dlíthe cosanta tomhaltóirí a fhorfheidhmiú agus lena n-aisghairtear Rialachán (CE) Uimh. 2006/2004, IO L 345, 27.12.2017, lch. 1-26). a leasú chun tagairt don Rialachán seo a áireamh ionas go n-éascófar an comhar trasteorann maidir le forfheidhmiú an Rialacháin seo.
(142)Ós rud é nach féidir leis na Ballstáit cuspóir an Rialacháin seo, eadhon margadh inmheánach i seirbhísí íocaíochta a chomhtháthú tuilleadh, a bhaint amach go leordhóthanach de bhrí go dteastaíonn comhchuibhiú rialacha éagsúla i ndlí an Aontais agus sa dlí náisiúnta, ach, de bharr a fhairsinge agus a éifeachtaí, gur fearr is féidir é a ghnóthú ar leibhéal an Aontais, féadfaidh an tAontas bearta a ghlacadh, i gcomhréir le prionsabal na coimhdeachta a leagtar amach in Airteagal 5 den Chonradh ar an Aontas Eorpach. I gcomhréir le prionsabal na comhréireachta a leagtar amach san Airteagal sin, ní théann an Rialachán seo thar a bhfuil riachtanach chun an cuspóir sin a bhaint amach.
(143)I bhfianaise go leagtar síos leis an Rialachán seo agus le Treoir (AE) XXX (PSD3) an creat dlíthiúil lena rialaítear soláthar seirbhísí íocaíochta miondíola agus seirbhísí ríomh-airgid laistigh den Aontas, chun deimhneacht dhlíthiúil agus comhsheasmhacht chreat dlí an Aontais a áirithiú, ba cheart feidhm a bheith ag an Rialachán seo ón dáta céanna le dáta chur i bhfeidhm na ndlíthe, na rialachán agus na bhforálacha riaracháin a cheanglaítear ar na Ballstáit a ghlacadh chun Treoir (AE) XXX (PSD3) a chomhlíonadh. Ba cheart feidhm a bheith ag na forálacha lena gceanglaítear ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta neamhréireachtaí a fhíorú idir ainm agus aitheantóir uathúil íocaí i gcás aistrithe creidmheasa agus an córas dliteanais faoi seach ó 24 mhí i ndiaidh dháta theacht i bhfeidhm an Rialacháin seo, áfach, agus ar an gcaoi sin tugtar go leor ama do sholáthraithe seirbhísí íocaíochta na bearta is gá a dhéanamh chun a gcórais inmheánacha a choigeartú, chun na ceanglais sin a chomhlíonadh.
(144)I gcomhréir le prionsabail na rialála níos fearr, ba cheart an Rialachán seo a athbhreithniú maidir lena éifeachtacht agus a éifeachtúlacht chun a chuspóirí a bhaint amach. Ba cheart an t-athbhreithniú a dhéanamh tráth leordhóthanach i ndiaidh dháta chur i bhfeidhm an Rialacháin seo chun go mbeidh fianaise leormhaith ann ar féidir an t-athbhreithniú a bhunú uirthi. Meastar gur tréimhse chuí é 5 bliana. Cé gur cheart an Rialachán seo a mheas ina iomláine san athbhreithniú, ba cheart aird ar leith a thabhairt ar ábhair áirithe, eadhon feidhmiú na baincéireachta oscailte, muirearú i leith seirbhísí íocaíochta agus réitigh bhreise chun calaois a chomhrac. Maidir le raon feidhme an Rialacháin seo, áfach, is iomchuí athbhreithniú a dhéanamh níos luaithe, 3 bliana i ndiaidh a theacht i bhfeidhm, i bhfianaise na tábhachta a ghabhann leis an ábhar sin in Airteagal 58(2) de Rialachán (AE) 2022/2554 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Rialachán (AE) 2022/2554 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 14 Nollaig 2022 maidir le hathléimneacht dhigiteach oibríochtúil don earnáil airgeadais agus lena leasaítear Rialacháin (CE) Uimh. 1060/2009, (AE) Uimh. 648/2012, (AE) Uimh. 600/2014, (AE) Uimh. 909/2014 agus (AE) 2016/1011 (IO L 333, 27.12.2022, lch. 1).. Leis an athbhreithniú sin ar an raon feidhme, ba cheart a chur san áireamh go bhféadfaí an liosta de sheirbhísí íocaíochta arna gcumhdach a leathnú chun go n-áireofaí leis seirbhísí mar atá na seirbhísí a dhéantar trí chórais íocaíochta agus scéimeanna íocaíochta, agus go bhféadfaí iad a chuimsiú i raon feidhme roinnt seirbhísí teicniúla atá eisiata faoi láthair.
(145)Urramaítear leis an Rialachán seo cearta bunúsacha agus comhlíontar na prionsabail a aithnítear i gCairt um Chearta Bunúsacha an Aontais Eorpaigh, lena n-áirítear an ceart meas a bheith ar an saol príobháideach agus ar shaol an teaghlaigh, an ceart go ndéanfar sonraí pearsanta a chosaint, an tsaoirse chun gnó a sheoladh, an ceart leigheas éifeachtacha a fháil agus an ceart chun nach ndéanfar duine a thriail ná a phionósú faoi dhó in imeachtaí coiriúla i ngeall ar an gcion céanna. Ní mór an Rialachán seo a chur i bhfeidhm i gcomhréir leis na cearta agus na prionsabail sin.
(146)Tá tagairtí do mhéideanna in euro le tuiscint mar an choibhéis airgeadra náisiúnta arna cinneadh ag gach Ballstát nach é an euro a airgeadra.
(146a)Ba cheart rochtain a bheith ag tomhaltóirí ar leigheasanna comhréireacha agus éifeachtacha, lena n-áirítear cúiteamh as aon damáiste a d’fhulaing siad. Ba cheart na leigheasanna sin a bheith gan dochar do chur i bhfeidhm leigheasanna eile atá ar fáil do thomhaltóirí faoi dhlí an Aontais nó faoin dlí náisiúnta.
(147)Chuathas i gcomhairle leis an Maoirseoir Eorpach ar Chosaint Sonraí i gcomhréir le hAirteagal 42(1) de Rialachán (AE) 2018/1725 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle Rialachán (AE) 2018/1725 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle an 23 Deireadh Fómhair 2018 maidir le daoine nádúrtha a chosaint i ndáil le sonraí pearsanta a phróiseáil ag institiúidí, comhlachtaí, oifigí agus gníomhaireachtaí an Aontais agus maidir le saorghluaiseacht sonraí den sórt sin, agus lena n-aisghairtear Rialachán (CE) Uimh. 45/2001 agus Cinneadh Uimh. 1247/2002/CE (Téacs atá ábhartha maidir le LEE), (IO L 295, 21.11.2018, lch. 39-98). agus thug sé tuairim an [XX XX 2023] IO C […], […], lch. […].,